{"id":56025,"date":"2013-06-10T21:52:33","date_gmt":"2013-06-10T20:52:33","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pressenza.com\/?p=56025"},"modified":"2013-06-10T21:56:03","modified_gmt":"2013-06-10T20:56:03","slug":"jak-italia-la-banca-che-nasce-dalle-persone","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/it\/2013\/06\/jak-italia-la-banca-che-nasce-dalle-persone\/","title":{"rendered":"JAK Italia, la banca che nasce dalle persone"},"content":{"rendered":"
\"\"

Enrico Longo<\/p><\/div>\n

Il progetto della Jak Bank Italia<\/a> entra nel vivo dopo tanti mesi di lavoro. Abbiamo cos\u00ec contattato ancora una volta Enrico Longo, presidente del comitato promotore della Banca Popolare Jak Italia, per un aggiornamento sul suo stato di avanzamento, ma anche per porgergli una serie di domande pervenuteci dai lettori attraverso il nostro giornale.<\/p>\n

Ci eravamo lasciati in gennaio, con il progetto JAK in pieno fermento e in una fase operativa, cosa \u00e8 successo in questi ultimi mesi?<\/b><\/p>\n

In questi ultimi mesi abbiamo revisionato il nostro business plan, in virt\u00f9 della modificata normativa di Banca d\u2019Italia, e, sulla base del documento aggiornato, \u00e8 stato concluso il lungo lavoro di osseverazione da parte del revisore legale dei conti. Ora abbiamo, dunque, completato la maggior parte della documentazione da depositare presso Consob per richiedere l\u2019autorizzazione a raccogliere il capitale della futura Banca, e la nostra avventura entra nel vivo.<\/p>\n

Inoltre abbiamo continuato ad organizzare incontri di diffusione in tutta Italia, abbiamo organizzato, e fatto, la terza Jak School, nel mese di febbraio (e la quarta \u00e8 stata programmata per il mese di luglio).<\/p>\n

Abbiamo continuato a costruire la nostra rete con molte realt\u00e0 in tutto il Paese e, da poche settimane, lanciato, come associazione culturale, la campagna di donazioni al fine di coprire tutte le spese relative alla chiusura di questo step e all\u2019avvio di quelle seguenti (tutti i dettagli sul sito di Jak Italia<\/a>)<\/p>\n

Molti lettori si sono mostrati interessati e stimolati dall\u2019idea di business sociale lanciato da JAK bank Italia, ma in tanti richiedono maggiori dettagli, delucidazioni e approfondimenti. Il Cambiamento<\/i> ha raccolto le principali richieste provenienti dai lettori. Vengono chiesti maggiori chiarimenti sull\u2019affidabilit\u00e0 e la sicurezza che il modello JAK assicurerebbe e sulle garanzie che riuscirebbe a fornire ai soci membri che decidono di partecipare a tale sistema. Se si tratta di un sistema amministrativo che non mira a creare plusvalore, come vengono coperte le spese ed i costi operativi? Quali fondi verrebbero utilizzati per pagare tasse di esercizio e costi di infrastruttura?<\/b><\/p>\n

Innanzitutto riteniamo necessario precisare che le banche tradizionali, con il margine d\u2019interesse (ossia con i ricavi derivanti dalla differenza tra tassi attivi ricevuti dai soggetti finanziati e tassi passivi pagati ai correntisti e clienti) non sopravvivono semplicemente, ma mirano alla massimizzazione del profitto; Jak Italia, nel rispetto del modello di riferimento svedese, si configurer\u00e0 come una banca che avr\u00e0 l\u2019obiettivo di coprire le spese ed ottenere un utile minimo, atto a pagare gli investimenti necessari. Jak Italia, inoltre, non dovr\u00e0 distribuire dividendi (o altre forme di remunerazione) agli azionisti.<\/p>\n

In secondo luogo, oltre ad avere necessit\u00e0 di entrate inferiori alle banche tradizionali, avr\u00e0 anche una struttura di costi pi\u00f9 snella, avr\u00e0 minori costi, poich\u00e9:<\/p>\n

– i costi del personale e per gli amministratori saranno contenuti ai limiti di legge: il rapporto tra lo stipendio pi\u00f9 basso e quello pi\u00f9 alto non superer\u00e0 il rapporto di 1 a 3;<\/p>\n

– Jak Italia non avr\u00e0 filiali, ma un ufficio operativo, e operer\u00e0 tramite sistemi di home e phone banking. Ci\u00f2 consentir\u00e0 notevoli riduzioni di costi di struttura. Inoltre, i volontari dell\u2019associazione culturale garantiranno la relazione diretta con tutti i futuri soci della banca;<\/p>\n

– un\u2019operativit\u00e0 semplificata (solamente conti correnti e depositi, e nessun tipo di strumento finanziario) ridurr\u00e0 le esigenze di personale e i costi informatici (tra le voci di costo pi\u00f9 dispendiose per una banca);<\/p>\n

– il ruolo dell\u2019associazione culturale avr\u00e0 un impatto sui costi, soprattutto per le spese di pubblicit\u00e0, promozione e rappresentanza, di norma molto elevati per le banche;<\/p>\n

In sintesi, i ricavi deriveranno dalle quote annuali di gestione dei soci (stimate in 30 \u20ac \u201call inclusive\u201d), dal costo del servizio per chi richieder\u00e0 un finanziamento (nel nostro business plan stimato nella misura del 2,5% della somma finanziata) che servir\u00e0 a pagare il personale impegnato nell\u2019evasione delle pratiche e nella gestione delle stesse; infine, un\u2019ultima quota di ricavi deriver\u00e0 della remunerazione dell\u2019investimento del capitale sociale della futura Banca. In base alle analisi del nostro business plan, che, come detto, \u00e8 stato asseverato dal revisore legale dei conti, tali ricavi saranno sufficienti a coprire i costi di gestione e sviluppo, garantendo un utile minimo.<\/p>\n

Nel modello si parla anche di commissione per costi operativi\/amministrativi, parametri correttivi sui punti risparmio, post-risparmio, come si pu\u00f2 esprimere tutto ci\u00f2 in maniera semplice per tutti, concisa e rassicurante?<\/b><\/p>\n

Come reagirebbe una persona se, dopo aver mangiato al ristorante, chiedendo il conto gli si dicesse che non deve pagare nulla, che \u00e8 gratis. Come reagirebbe una persona se un concessionario volesse regalargli un\u2019automobile? Probabilmente penserebbe a qualche truffa o, in ogni caso, a qualcosa di non sostenibile. Jak Italia potr\u00e0 mantenere la propria struttura perch\u00e9 tutti i soci contribuiranno pagando esclusivamente il costo del servizio, che sia il servizio di conto corrente, o di finanziamento, perch\u00e9 delle persone lavoreranno per questo. Jak rifiuta il concetto degli interessi, ma non offrir\u00e0 un servizio \u201cgratuito\u201d.<\/p>\n

Per quanto riguarda i Punti risparmio: il sistema dovr\u00e0 auto-sostenersi e mantenersi in equilibrio; in periodi di forti richieste di prestiti e ridotte somme in deposito sui conti correnti, la scelta sar\u00e0 tra ridurre il coefficiente per i punti risparmio accumulati (invece di 1 punto per 1 euro, 0,9 o 0,8 per un euro) oppure concedere meno finanziamenti. Anche in questo caso, tale scelta sar\u00e0 appannaggio dell\u2019assemblea dei soci.<\/p>\n

Infine, in merito al Post-Risparmio, dal momento in cui Jak Italia non si finanzier\u00e0 presso altre banche, essi serviranno proprio per mantenere la liquidit\u00e0 e poter concedere sempre nuovi prestiti. Ovviamente il modello Jak prevede il caso in cui la parte di post-risparmio, per il socio finanziato, sia troppo elevata (perch\u00e9 il socio ha depositato poco, o per poco tempo, in base all\u2019importo del finanziamento richiesto).<\/p>\n

In questi casi Jak Italia metter\u00e0 in moto diversi strumenti di supporto o tutela:<\/p>\n

– innanzitutto, per chiedere un finanziamento sar\u00e0 necessario avere pre-risparmiato per almeno 3 mesi; ci\u00f2 consentir\u00e0 un accumulo minimo di punti. Inoltre fa comprendere che Jak \u00e8 un modello in cui dovr\u00e0 vigere la reciprocit\u00e0 affinch\u00e9 possa mantenersi nel tempo;<\/p>\n

– in caso di necessit\u00e0, sar\u00e0 buona prassi (ed \u00e8 cos\u00ec in Svezia) chiedere ad altri soci di donare una parte di punti risparmio: tale meccanismo \u00e8 alla base dei principi di mutualit\u00e0, solidariet\u00e0 e rete tra persone e imprese proprio di Jak;<\/p>\n

– ancora, altri soci potranno accumulare il post-risparmio al posto del socio finanziato: per Jak non \u00e8 importante che sia il socio finanziato a depositare il post risparmio, ma che venga versato al fine di mantenere l\u2019equilibrio nella liquidit\u00e0;<\/p>\n

– infine, il post risparmio potr\u00e0 essere posticipato dopo la chiusura del prestito, previa approvazione dall\u2019assemblea (un eccessivo ricorso a tale strumento sbilancerebbe la liquidit\u00e0).<\/p>\n

Come farebbe il sistema JAK a fornire fondi ad un giovane ad inizio carriera\/professione o ad imprese che non hanno fondi e che per l\u2019appunto li richiedono per poter iniziare un’attivit\u00e0? Come avverrebbe la gestione di un tale prestito in cui i punti risparmio sono a 0 e quelli post-risparmio sarebbero pari al totale importo del prestito?<\/b><\/p>\n

Oltre a quanto detto sopra, possiamo aggiungere che verranno comunque valutati i progetti o le start-up da finanziare, ma, soprattutto, verr\u00e0 valutata la \u201crete\u201d che il socio avr\u00e0 costruito con altri imprenditori o soci. Jak, prima che essere un istituto di credito, \u00e8 un progetto che punta a realizzare la mutualit\u00e0 e la solidariet\u00e0 economica: in un momento di forte destrutturazione, \u00e8 fondamentale puntare sulle relazioni e sulle reti tra persone e imprese.<\/p>\n

La JAK Bank punta sulla fiducia, ma come si farebbe di fronte al caso in cui, malgrado tutta la buona volont\u00e0, una persona che ha ottenuto un prestito non sia in grado di coprire il debito? Che succede se un socio suo malgrado fallisce o, in caso di dolo, se dei soci disonesti causano un buco in bilancio? Non ci sono interessi o assicurazioni che pagano per coprire le perdite e quindi le perdite sono condivise?<\/b><\/p>\n

Anche in questo caso \u00e8 doveroso fare una premessa: Jak Italia, prima di applicare sistemi di gestione del rischio di credito, costruir\u00e0 un apparato di misure \u201cex ante\u201d e di supporto verso i soci.<\/p>\n

Partiamo dalle misure di tutela \u201cex ante\u201d:<\/p>\n

Innanzitutto, per poter accedere ai finanziamenti sar\u00e0 necessario essere soci ed avere somme in deposito;<\/p>\n

tutti i soci che avranno necessit\u00e0 di un finanziamento saranno spinti ad accumulare punti risparmio;<\/p>\n

sar\u00e0 prevista la copertura dell\u2019equity share, ossia la cauzione che i soci finanziati verseranno e che verr\u00e0 restituita al termine del finanziamento salvo buon fine;<\/p>\n

inoltre, e ci\u00f2 \u00e8 di fondamentale importanza, dal momento che Jak Italia non ha obiettivi di profitto, e non \u201cguadagna\u201d sui finanziamenti\u201d, non sar\u00e0 interessata a concedere ai soci finanziamenti di importi maggiori di quanto il socio non sia effettivamente in grado di restituire;<\/p>\n

Detto ci\u00f2, ed in aggiunta, Jak Italia conceder\u00e0 finanziamenti di piccole entit\u00e0, e frazionati tra i soci, diminuendo cos\u00ec il rischio di credito. In sintesi: misure di tutela in ingresso, concessione di finanziamenti sostenibili e di piccole entit\u00e0 (in base ai valori elaborati nel business plan, in media pari a 15.000 \u20ac per le persone fisiche), attenta valutazione dei progetti da finanziare e forte fidelizzazione dei soci e la creazione di reti di supporto saranno alla base di una importante diminuzione del rischio di credito.<\/p>\n

Ovviamente, si daranno i casi d\u2019insolvenza, sia in buona fede, che in mala fede. Nel primo caso, Jak Italia, come gi\u00e0 detto, operer\u00e0 con dilazioni, revisione dei piani di finanziamento, richiesta di supporto ad altri soci in termini di \u201cpunti risparmio\u201d e, infine, verranno utilizzate le garanzie previste in partenza che si configureranno (almeno in base alle ipotesi del business plan) come garanzie di altri soci co-obbligati.<\/p>\n

Nel secondo caso, \u00e8 opportuno precisare che, sempre nel business plan, \u00e8 stata prevista una quota di costi derivanti da perdite su crediti, adeguatamente coperta dai ricavi, senza rischi o rivalse sui soci.<\/p>\n

Sarebbe interessante se si riuscisse a fare un\u2019animazione chiara e coincisa spiegando in pochi minuti oltre al principio “interest free” gi\u00e0 illustrato in maniera soft nel video svedese anche il funzionamento di tutta la struttura, avete previsto qualcosa del genere?<\/b><\/p>\n

Assolutamente s\u00ec, ma \u00e8 un lavoro complesso, e se qualcuno dei lettori volesse darci una mano con le proprie competenze \u201ctecniche\u201d sarebbe il benvenuto. In realt\u00e0, sul nostro sito web, in home page, \u00e8 presente un video del reporter e giornalista Giorgio Simonetti sul funzionamento del modello Jak svedese, e Jak Italia ricalcher\u00e0 la struttura e il meccanismo svedesi. In ogni caso, \u00e8 sicuramente una delle molte cose in cantiere.<\/p>\n

Informiamo e segnaliamo ai lettori le prossime iniziative ed i prossimi eventi della Jak Bank Italia:<\/p>\n

– JAK Italia alla tavola rotonda della Deutsche Welle 18 giugno 2013;<\/p>\n

– JAK school c\/o Parco della Energia Rinnovabile di Terni 12-14 luglio 2013;<\/p>\n

– JAK con in Gruppo di Acquisto Solidale al Naturale c\/o Cascine Orsine di Bereguardo (PV) 6 ottobre 2013.<\/p>\n

di Dario Lo Scalzo<\/a><\/h4>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Il progetto della Jak Bank Italia entra nel vivo dopo tanti mesi di lavoro. Abbiamo cos\u00ec contattato ancora una volta Enrico Longo, presidente del comitato promotore della Banca Popolare Jak Italia, per un aggiornamento sul suo stato di avanzamento, ma…<\/p>\n","protected":false},"author":665,"featured_media":0,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[62,47,157],"tags":[1123,1124],"class_list":["post-56025","post","type-post","status-publish","format-standard","hentry","category-economia","category-europa","category-interviste","tag-banca-senza-interessi","tag-jak"],"yoast_head":"\nJAK Italia, la banca che nasce dalle persone<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Il progetto della Jak Bank Italia entra nel vivo dopo tanti mesi di lavoro. 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