Circa il 3% dei nuclei familiari in Italia, stando all\u2019elaborazione di Banca Etica sui dati dell\u2019ultima indagine di Banca d\u2019Italia (2022), non possiede alcuno strumento bancario (conto corrente; conto deposito; conto postale). Si tratta di quasi 600 mila famiglie, per un totale stimabile di circa 1,3 milioni di cittadini non bancarizzati. Il dato appare in sensibile miglioramento rispetto al 2020: in due anni, circa 500 mila famiglie (il 46% di quelle in condizione di esclusione) si sono dotate di strumenti bancari. L\u2019analisi conferma la perdurante debolezza delle aree meno sviluppate del Paese (il 72% delle famiglie non bancarizzate vive al Sud e nelle Isole) e delle persone in maggior difficolt\u00e0: il 77% delle famiglie escluse appartiene infatti al quintile di reddito pi\u00f9 basso (max. 17 mila euro annui) e vede come maggior percettore di reddito persone non lavoratrici (77%) ma anche persone con reddito da lavoro dipendente (22%). Sono alcuni dei dati sull\u2019inclusione finanziaria dell\u2019\u201cAnalisi e scenari\u201d a cura del Gruppo Banca Etica, c.borgomeo&co. e Rete Italiana di Microfinanza e Inclusione Finanziaria.<\/p>\n
\u201cDi fronte a questa situazione, si legge nel Report, le famiglie in maggior difficolt\u00e0 non vedono nell\u2019accesso al credito una reale occasione di supporto: su quasi 3 milioni di richieste di finanziamento, presentate tra il 2019 e il 2021, le famiglie nel quintile di reddito pi\u00f9 basso hanno presentato solo il 10% delle richieste, di cui il 30% sono state rifiutate; una situazione marcatamente peggiore anche rispetto al secondo quintile (che ha presentato il 18% delle richieste ma ha raccolto il 13% dei rifiuti).\u201d Le ataviche differenze tra le diverse aree del Paese si confermano anche sul piano dell\u2019accesso al credito: il 53% delle richieste di finanziamento proviene dal Nord, mentre solo il 28% da Sud e Isole. Inoltre, anche se i tassi di accoglimento al Sud sono pi\u00f9 alti, questi tendono a premiare soprattutto gli appartenenti ai quintili di reddito pi\u00f9 alti. Peggior performance al Centro, con meno richieste rispetto al Nord, ma una pi\u00f9 alta probabilit\u00e0 che vengano rifiutate. Si tratta di una dinamica che \u201crischia di degenerare ulteriormente – sottolinea il Report – se si considera la continua crescita della \u201cdesertificazione bancaria\u201d: nel 2023, secondo le sigle sindacali del credito, gli sportelli si sono ridotti di un ulteriore 4%, mentre ormai 4,4 milioni di italiani vivono in Comuni totalmente desertificati, per i quali non sempre l\u2019internet banking rappresenta un\u2019alternativa (in Italia \u00e8 diffuso solo tra il 51,5% degli utenti contro il 63,9% delle media UE)\u201d. In questo scenario, l\u2019indice elaborato da Banca Etica, che si concentra su intensit\u00e0 creditizia (rapporto tra finanzia menti e PIL) e condizioni di offerta di credito nelle aree territoriali, (che valuta la propensione a erogare nuovi finanziamenti, oltre che la presenza territoriale e virtuale del sistema bancario) segna per il 2022 un ulteriore declino: -8,4 punti rispetto al valore di riferimento (fissato a 100) per il 2012, il peggior risultato dall\u2019inizio delle rilevazioni, che porta a una restrizione quantitativa di disponibilit\u00e0 dei finanziamenti, ad una maggior riluttanza del sistema a concedere quei finanziamenti e una riduzione dei punti di accesso per avanzare domande di credito.<\/p>\n
Il Report individua due target a forte rischio di esclusione finanziaria: donne e migranti. Da un lato, l\u2019inclusione economica di genere appare frenata anzitutto dalla limitata partecipazione delle donne al mercato del lavoro (56,2% in Italia vs. 70,2% di media UE), resa ancor pi\u00f9 complessa dal limitato accesso alle posizioni di vertice e dai gap retributivi che troppo spesso favoriscono l\u2019abbandono del lavoro e la totale dedizione al lavoro di cura (i dati INPS elaborati da OpenPolis segnala no che nel 96% dei casi sono le donne a lasciare il lavoro per occuparsi della cura dei figli). Le difficolt\u00e0 professionali limitano l\u2019inclusione finanziaria delle donne, come evidenziato dai dati: il 37% delle donne italiane non ha un conto in banca, mentre su 474 miliardi di euro erogati in finanziamenti dalle banche italiane alle persone fisiche nel 2023, solo 95 sono andati a donne (FABI). Una beffa anche per le banche, se si considera come le donne si dimostrano mutuatarie a minor rischio. Accesso al lavoro e alla finanza restano strumenti essenziali alla prevenzione e al contrasto della violenza economica di genere. Per analizzare invece la dinamica dell\u2019inclusione finanziaria dei cittadini stranieri, questa edizione della ricerca ha beneficiato di un contributo curato dall\u2019Osservatorio Nazionale sull\u2019Inclusione Finanziaria dei Migranti in Italia (iniziativa del CeSPI, Centro Studi di Politica Internazionale, realizzata in collaborazione con Associazione Bancaria Italiana e il sostegno del Ministero dell\u2019Interno). L\u2019inclusione dei cittadini stranieri ha vissuto tre fasi: da una prima timidezza del sistema, si \u00e8 presto passati a un maggior interesse da parte delle banche, le quali hanno adottato approcci universalistici o specialistici, sebbene nella maggior parte dei casi si sia assistito a una formula di offerta intermedia, tesa ad affiancare all\u2019offerta di prodotti tradizionali altri strumenti o servizi dedicati. Grazie a questo insieme di iniziative, l\u2019indice di bancarizzazione dei cittadini stranieri (non OCSE) in Italia, ossia la percentuale di adulti titolari di conto corrente, \u00e8 cresciuto vertiginosamente negli anni (dal 61% del 2010 al 90% del 2020), per poi contrarsi all\u201983% nel 2022. \u201cLe perduranti difficolt\u00e0 linguistiche; le carenza di garanzie e storico creditizio, si sottolinea nella Ricerca, hanno infatti creato le condizioni per un peggioramento della bancarizzazione negli anni della pandemia e degli effetti economici della guerra in Ucraina. In questo contesto pi\u00f9 difficile, si stima che il 66% dei cittadini stranieri abbia dovuto intaccare il proprio patrimonio accumulato per far fronte alle spese ordinarie (di questi, il 42% lo ha fatto impiegando per molta parte o totalmente le proprie disponibilit\u00e0). L\u2019analisi del CeSPI sollecita quindi la ripresa di percorsi di bancarizzazione, puntando su educazione finanziaria (ad oggi l\u2019alfabetizzazione finanziaria dei cittadini stranieri \u00e8 3,8 contro il 5,9 su 10 degli italiani); lo sviluppo della digitalizzazione e dei servizi di microcredito e credito dedicato.\u201d<\/p>\n
Ed \u00e8 proprio al microcredito che l\u2019Analisi del Gruppo Banca Etica si rivolge per tentare di superare le tante sfide aperte dell\u2019inclusione finanziaria di persone e comunit\u00e0 fragili. Nel 2023, secondo i dati elaborati da borgomeo&co., grazie al lavoro di promozione di 127 soggetti, sono stati concessi microprestiti (quasi sempre senza bisogno di garanzie personali) a 17.785 beneficiari, per un ammontare complessivo di oltre 298 milioni di euro. Rispetto al 2022, si registra una discreta crescita del numero di prestiti (+2.106, pari al 13,4%) e un forte incremento dell\u2019ammontare prestato (+84 milioni, pari a +39,2%) cos\u00ec come del prestito medio (+54% sul 2022). Un microcredito che ha ancora limiti evidenti (a partire dalla sua disciplina), che hanno spinto gli autori della Ricerca a proporre interventi sia alle istituzioni pubbliche che al mondo del credito.<\/p>\n