{"id":503171,"date":"2017-08-25T05:42:25","date_gmt":"2017-08-25T04:42:25","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pressenza.com\/?p=503171\/"},"modified":"2020-03-13T00:52:42","modified_gmt":"2020-03-13T00:52:42","slug":"microcredits-pauvres-financent-riches","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/fr\/2017\/08\/microcredits-pauvres-financent-riches\/","title":{"rendered":"Microcr\u00e9dits : quand les pauvres financent les riches"},"content":{"rendered":"

Par Omar Aziki, Lucile Daumas, Fatima Zahra<\/strong><\/small><\/p>\n

Depuis maintenant plus de 10 ans, Attac Cadtm Maroc s\u2019int\u00e9resse \u00e0 la question de la dette<\/span><\/a> publique, qui constitue l\u2019un des leviers utilis\u00e9s par les Institutions financi\u00e8res internationales et les gouvernements occidentaux pour faire entrer les pays du Sud \u00e0 marche forc\u00e9e dans la mondialisation<\/span><\/a> n\u00e9olib\u00e9rale. Les plans d\u2019ajustement structurel<\/span><\/a> mis en place au d\u00e9but des ann\u00e9es 1980 et les mesures d\u2019aust\u00e9rit\u00e9 toujours renouvel\u00e9es ont des r\u00e9percussions directes sur les conditions de vie des populations, en particulier dans les zones rurales et les quartiers marginaux des villes, du fait de la destruction des cultures vivri\u00e8res<\/span><\/a> et d\u2019une part importante de la petite paysannerie, de l\u2019accroissement de la pr\u00e9carit\u00e9 du travail et du d\u00e9mant\u00e8lement des services publics, devenus payants pour la plupart. Ainsi, des millions de personnes sont priv\u00e9es des ressources suffisantes pour subvenir \u00e0 leurs besoins quotidiens \u00e9l\u00e9mentaires, ce qui constitue un terrain favorable \u00e0 une expansion exponentielle du microcr\u00e9dit. Aussi lorsqu\u2019est apparu dans la r\u00e9gion de Ouarzazate, dans le sud-est du Maroc, un mouvement des victimes du microcr\u00e9dit, Attac Cadtm Maroc a \u00e9videmment fait le lien entre la dette publique et cette forme de dette priv\u00e9e et a d\u00e9cid\u00e9 de soutenir le mouvement.<\/p>\n

En avril 2014, Attac Cadtm Maroc a organis\u00e9, conjointement avec le mouvement des victimes du microcr\u00e9dit de Ouarzazate, une caravane africaine de solidarit\u00e9, qui est all\u00e9e \u00e0 la rencontre des emprunteurs et emprunteuses de la r\u00e9gion afin de les \u00e9couter, leur apporter solidarit\u00e9, possibilit\u00e9s de se regrouper, de s\u2019organiser face aux multiples probl\u00e8mes rencontr\u00e9s avec les institutions de microfinance (IMF).<\/p>\n

De cette campagne sont n\u00e9es de nombreuses interrogations auxquelles nous avons essay\u00e9 de r\u00e9pondre en r\u00e9alisant une \u00e9tude sur le profil des clients de la microfinance, les probl\u00e8mes li\u00e9s aux contrats et le r\u00f4le du microcr\u00e9dit dans la relation des institutions financi\u00e8res avec les couches les plus d\u00e9munies de la population. Nous reprenons ici quelques-unes des conclusions de cette \u00e9tude\u00a0|1<\/a>|.<\/p>\n

Les conditions de passation des contrats<\/strong><\/p>\n

Il faut d\u2019abord comprendre que les institutions de microcr\u00e9dit pratiquent une politique volontariste de d\u00e9marchage du public cibl\u00e9\u00a0: celui des pauvres. Ainsi, le Fonds Jaida<\/i>, rattach\u00e9 \u00e0 la Caisse de d\u00e9p\u00f4t et de gestion et sp\u00e9cialis\u00e9 dans le financement des organismes de microfinance au Maroc parle d\u2019enr\u00f4lement<\/i>. L\u2019utilisation de cette terminologie militaire en dit long sur la nature des relations que les IMF tissent avec leurs clients. Comme au temps de la conscription, les IMF envoient leurs rabatteurs sur les places des villes et des villages, dans les souks, ou faire du porte \u00e0 porte dans les quartiers d\u00e9sh\u00e9rit\u00e9s. Plus ils ont de clients, mieux ils sont r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s, et ce \u00e0 diff\u00e9rents niveaux de la structure. La logique n\u2019est donc pas de r\u00e9pondre \u00e0 une demande, mais d\u2019attirer la client\u00e8le \u00e0 tout prix. Cela se fait au d\u00e9triment des besoins r\u00e9els des clients et d\u2019une \u00e9tude approfondie du dossier et des projets de chacun. C\u2019est donc dans un contexte de forte pression que les clients \u00e9ventuels sont pouss\u00e9s \u00e0 signer, le plus rapidement possible, le contrat de cr\u00e9dit.<\/p>\n

La logique est d\u2019attirer la client\u00e8le \u00e0 tout prix, au d\u00e9triment des besoins r\u00e9els et d\u2019une \u00e9tude approfondie du dossier et des projets de chacun.<\/q><\/p>\n

Or cette client\u00e8le est particuli\u00e8rement vuln\u00e9rable. Offrir de l\u2019argent \u00e0 des personnes dans leur majorit\u00e9 sans revenus r\u00e9guliers, en butte \u00e0 toutes les difficult\u00e9s pour finir le mois et nourrir des familles nombreuses, analphab\u00e8tes\u00a0|2<\/a>| et pas du tout familiaris\u00e9es avec le monde de l\u2019administration, de la banque et de la finance, en font des proies faciles pour des agents r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s au rendement. Dans ces conditions, des garde-fous devraient \u00eatre mis en place afin de les prot\u00e9ger contre tout abus. Or c\u2019est le contraire qui se passe et l\u2019inexp\u00e9rience des clients est mise \u00e0 profit pour mieux les gruger.<\/p>\n

La lisibilit\u00e9 des contrats<\/strong><\/p>\n

La lecture de contrats est particuli\u00e8rement aride et incompr\u00e9hensible pour un non-sp\u00e9cialiste. Que dire alors, lorsque la majorit\u00e9 de la client\u00e8le est analphab\u00e8te ou illettr\u00e9e\u00a0|3<\/a>|\u00a0? De surcro\u00eet, ces contrats-types sont souvent r\u00e9dig\u00e9s en petits caract\u00e8res, photocopi\u00e9s \u00e0 plusieurs reprises, les diff\u00e9rentes rubriques ne sont pas toujours renseign\u00e9es, et quand elles le sont, souvent r\u00e9dig\u00e9es \u00e0 la main, d\u2019une \u00e9criture pratiquement illisible.<\/p>\n

Les rubriques elles-m\u00eames peuvent \u00eatre mal libell\u00e9es (ainsi des frais de dossiers, peuvent \u00eatre factur\u00e9s \u00e0 diff\u00e9rents endroits du contrat, sous diff\u00e9rentes appellations\u00a0; des frais d\u2019\u00ab\u00a0accompagnement\u00a0\u00bb peuvent aussi \u00eatre pr\u00e9vus sans que ne soit pr\u00e9cis\u00e9 en quoi l\u2019accompagnement consiste ).<\/p>\n


\nLes taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/span><\/a><\/strong><\/p>\n

L\u2019aspect sans doute le plus scandaleux est l\u2019occultation du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif annuel que devra payer le d\u00e9biteur. Les IMF se contentent habituellement de signifier le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et le montant mensuels des remboursements. Cette dissimulation du taux d\u2019int\u00e9r\u00eat effectif annuel a pour effet de tromper les clients sur les taux d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9els. Les taux d\u2019int\u00e9r\u00eats peuvent donc para\u00eetre particuli\u00e8rement bas (1,5\u00a0% \u00e0 3,5\u00a0% mensuel) alors que le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat annuel fluctue entre 30 et 35\u00a0%, parfois au-del\u00e0, bien au-dessus du taux moyen d\u2019int\u00e9r\u00eat annuel appliqu\u00e9 dans le secteur bancaire qui fluctue entre 6 et 7\u00a0% et du taux plafond fix\u00e9 par la Banque du Maroc, qui se situe autour de 14\u00a0%\u00a0|4<\/a>|. C\u2019est donc un v\u00e9ritable taux d\u2019usure qui est impos\u00e9 aux clients des IMF, qui, rappelons-le, sont des personnes d\u00e9munies n\u2019ayant de ce fait pas acc\u00e8s aux pr\u00eats bancaires courants. On fait donc payer plus cher les pauvres.<\/p>\n

Les IMF justifient ces taux par le fait que les pr\u00eats \u00e9tant petits, les frais administratifs sont importants. Or, les frais de dossier sont comptabilis\u00e9s \u00e0 part, quand ils ne sont pas factur\u00e9s en double, voire triple\u00a0!<\/p>\n

Les conditions de remboursement<\/strong><\/p>\n

Par ailleurs, les conditions de remboursement sont proprement aberrantes. En effet, ces microcr\u00e9dits sont suppos\u00e9s, dans la plupart des cas, financer des activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus<\/i>, selon l\u2019expression consacr\u00e9e. Il faut donc, une fois le pr\u00eat accord\u00e9, monter le projet, le mettre en route et d\u00e9gager de quoi vivre au quotidien et rembourser l\u2019organisme de cr\u00e9dit. Cela demande du temps avant de pouvoir d\u00e9gager des premi\u00e8res entr\u00e9es d\u2019argent et quelques b\u00e9n\u00e9fices. Or le plus souvent, les remboursements commencent d\u00e8s le mois suivant l\u2019octroi du cr\u00e9dit\u00a0|5<\/a>|. Impossible dans ces conditions de mener \u00e0 bien le projet. Ainsi, l\u2019enqu\u00eate men\u00e9e par Attac Cadtm Maroc d\u00e9voile un taux d\u2019\u00e9chec de plus de 75\u00a0% des projets parmi l\u2019\u00e9chantillon interrog\u00e9. C\u2019est alors que commence la spirale du nonpaiement des \u00e9ch\u00e9ances, et les pratiques de harc\u00e8lement de la part des agents des IMF, qui peuvent aller jusqu\u2019\u00e0 la violence physique ou morale, la saisie de biens, la mise en oeuvre de proc\u00e9dures judiciaires exp\u00e9ditives.<\/p>\n

Il faut \u00e9galement mentionner la pratique du pr\u00eat dit solidaire qui consiste \u00e0 faire porter la responsabilit\u00e9 du remboursement non pas sur le seul d\u00e9biteur, mais sur un groupe de personnes solidaires en cas de non-remboursement d\u2019une personne de ce groupe. Cette pratique ajoute aux pressions exerc\u00e9es par les IMC la pression exerc\u00e9e par tout le groupe, au d\u00e9triment du lien social et de solidarit\u00e9s qui pouvait s\u2019\u00eatre tiss\u00e9 entre les personnes d\u2019un m\u00eame hameau ou d\u2019un m\u00eame quartier.<\/p>\n

Pour faire face, tous les moyens sont alors mis en oeuvre, depuis l\u2019emprunt \u00e0 des proches, la vente de quelques biens, l\u2019endettement multiple aupr\u00e8s de diff\u00e9rentes IMF. Selon notre enqu\u00eate, moins de 4\u00a0% des emprunteurs ont pu rembourser leur pr\u00eat avec les ressources obtenues gr\u00e2ce \u00e0 l\u2019activit\u00e9 financ\u00e9e par cet emprunt.<\/p>\n

Quelles r\u00e9sistances\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Les tribunaux rejettent les plaintes des quelques emprunteurs qui s\u2019aventurent sur ce terrain, forts de dossiers ais\u00e9ment d\u00e9fendables tant il y a de vices de forme et de pratiques d\u00e9lictueuses de la part des IMF. C\u2019est ce qui s\u2019est produit \u00e0 Ouarzazate lorsque plusieurs victimes de ces institutions, organis\u00e9es en un mouvement structur\u00e9 et solidaire, ont voulu porter plainte. En revanche, ce sont les deux leaders du mouvement qui se sont retrouv\u00e9s au banc des accus\u00e9s, dans un proc\u00e8s construit de toutes pi\u00e8ces sur des dossiers mal ficel\u00e9s, contradictoires. Le tribunal de Ouarzazate s\u2019est clairement mis du c\u00f4t\u00e9 des IMF et il aura fallu plus de trois ans de proc\u00e9dures, de nombreuses mobilisations pour que les deux personnes poursuivies soient finalement acquitt\u00e9es.<\/p>\n

Le mouvement des victimes du microcr\u00e9dit de Ouarzazate, soutenu par Attac Cadtm Maroc, a mobilis\u00e9 de fa\u00e7on exemplaire les hommes et les femmes \u2013 les femmes surtout, qui ont montr\u00e9 une combativit\u00e9 et une d\u00e9termination impressionnantes \u2013 tromp\u00e9es et spoli\u00e9es par les IMF. Il est parvenu \u00e0 remettre en cause, tant au niveau du Maroc qu\u2019au plan international, o\u00f9 il a \u00e9t\u00e9 fortement m\u00e9diatis\u00e9, le discours mystificateur des institutions de la microfinance qui, sous couvert de lutte contre la pauvret\u00e9, visent en fait d\u2019autres objectifs, et notamment \u00e9tendre la bancarisation \u00e0 l\u2019ensemble de la population, y compris sa fraction la plus pauvre, pour mieux \u00e9tendre l\u2019emprise des banques et mettre la main sur le peu d\u2019argent dont ils disposent.<\/p>\n

La microfinance au Maroc, vers une bancarisation des pauvres<\/strong><\/p>\n

En effet, depuis des ann\u00e9es, le FMI<\/span><\/a> et la Banque mondiale<\/span><\/a> se sont donn\u00e9s pour objectif d\u2019\u00e9largir la bancarisation \u00e0 l\u2019\u00e9chelle de la plan\u00e8te. Ils se sont m\u00eame donn\u00e9 une date butoir\u00a0: 2020. C\u2019est pourquoi, au Maroc comme ailleurs, la r\u00e9forme du syst\u00e8me financier int\u00e8gre l\u2019\u00e9largissement de la sph\u00e8re des services bancaires pour atteindre la plus grande partie de la population, c\u2019est ce qu\u2019ils appellent l\u2019inclusion financi\u00e8re<\/i>\u00a0|6<\/a>|.<\/p>\n

Pour r\u00e9pondre \u00e0 cet objectif, l\u2019\u00c9tat a mis en place une s\u00e9rie de mesures favorisant le r\u00f4le du secteur financier. Accroitre la place du microcr\u00e9dit constitue l\u2019un des moyens de cette politique. C\u2019est la Banque mondiale, principalement via le CGAP\u00a0|7<\/a>|, qui accompagne l\u2019instauration et l\u2019\u00e9volution des IMF vers leur inclusion dans la sph\u00e8re bancaire au Maroc, en assurant une aide technique et financi\u00e8re. Celle-ci concerne la gestion rigoureuse des activit\u00e9s de ces organismes, ainsi qu\u2019un fonctionnement permettant un rendement financier maximal.<\/p>\n

Plusieurs amendements ont \u00e9t\u00e9 apport\u00e9s \u00e0 la loi r\u00e9gissant la microfinance au Maroc. Depuis 2007, les IMF peuvent proposer des contrats d\u2019assurance\u00a0; depuis 2012, elles peuvent se transformer en banques ou bien devenir actionnaires de banques. Dans la m\u00eame logique, Bank Al Maghrib<\/i> a rectifi\u00e9 en janvier 2015 la loi bancaire, en pla\u00e7ant ces institutions sous son contr\u00f4le comme les autres institutions bancaires. Dans l\u2019une de ses recommandations destin\u00e9es au Maroc, le CGAP insiste sur les mesures permettant cette transition. L\u2019un des obstacles r\u00e9side dans le fait que les IMF sont aujourd\u2019hui habilit\u00e9es \u00e0 pratiquer des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat bien sup\u00e9rieurs \u00e0 ceux en vigueur dans les banques et au taux maximum fix\u00e9 par la Banque centrale<\/span><\/a>. Le CGAP s\u2019engage \u00e0 assurer la r\u00e9ussite des strat\u00e9gies permettant de lever cet obstacle.<\/p>\n

L\u2019inclusion financi\u00e8re des pauvres, un moyen pour s\u2019enrichir<\/strong><\/p>\n

L\u2019implication des banques priv\u00e9es dans le financement des IMF, n\u2019est pas chose nouvelle. Au-del\u00e0 des dons et du financement fourni par des organismes publics nationaux et internationaux, les banques repr\u00e9sentaient 80\u00a0% de financement des IMF en 2012, et cela \u00e9tait d\u00e9j\u00e0 le cas \u00e0 l\u2019origine des IMF\u00a0|8<\/a>|. Dans son rapport annuel 1998, la fondation Zakoura<\/i>\u00a0|9<\/a>| \u00e9crivait que 75\u00a0% de son capital consacr\u00e9 aux microcr\u00e9dits \u00e9tait financ\u00e9 par le secteur bancaire. L\u2019investissement des banques priv\u00e9es dans la microfinance au Maroc montre la rentabilit\u00e9 escompt\u00e9e sur ce march\u00e9\u00a0: d\u2019une part, la population potentiellement concern\u00e9e est estim\u00e9e \u00e0 un million de clients\u00a0; d\u2019autre part, le secteur est hautement lucratif\u00a0: depuis leur cr\u00e9ation, les organismes de microfinance ont distribu\u00e9 environ 50 milliards de dirhams\u00a0|10<\/a>|, dont la majeure partie \u00e9tait destin\u00e9e aux microcr\u00e9dits. Si on applique le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen de 33\u00a0% qui est celui pratiqu\u00e9 par les IMF, les clients ont d\u00fb payer environ 67 milliards de dirhams (capital+ int\u00e9r\u00eat).<\/p>\n

Ainsi donc, le secteur financier utilise les IMF pour atteindre la plus grande majorit\u00e9 de la population, y compris les plus pauvres et pouvoir ainsi avoir une mainmise sur l\u2019ensemble de la population. Les institutions financi\u00e8res internationales pr\u00e9sentent cela comme une forme de lutte contre la pauvret\u00e9, pauvret\u00e9 qu\u2019elles ont largement contribu\u00e9 \u00e0 aggraver par leurs plans d\u2019ajustement structurel et les diff\u00e9rentes r\u00e9formes du secteur financier qu\u2019elles ont promues dans l\u2019ensemble des pays du Sud. Mais, dans la pratique, la bancarisation des pauvres ne vise pas la satisfaction de leurs besoins, en leur accordant des services financiers. Bien au contraire, la pr\u00e9carit\u00e9 devient un march\u00e9 attractif pour les investisseurs et parfaitement lucratif. Le microcr\u00e9dit constitue donc un nouvel outil de transfert des richesses des pauvres vers les riches.<\/p>\n

Notes<\/h5>\n

|1<\/a>| Cette \u00e9tude est aujourd\u2019hui disponible en arabe, \u0646\u0638\u0627\u0645 \u0627\u0644\u0642\u0631\u0648\u0636 \u0627\u0644\u0635\u063a\u0631\u0649\u060c \u0641\u0642\u0631\u0627\u0621 \u064a\u0645\u0648\u0644\u0648\u0646 \u0623\u063a\u0646\u064a\u0627\u0621 . La version en fran\u00e7ais est en cours de pr\u00e9paration.<\/p>\n

|2<\/a>| Il n\u2019y a pas de statistiques officielles \u00e0 ce sujet, mais diff\u00e9rentes \u00e9tudes partielles, r\u00e9alis\u00e9es par les IMC, la FNAM, ou celle r\u00e9alis\u00e9e par Attac Maroc convergent pour dessiner un m\u00eame profil des clients de la microfinance.<\/p>\n

|3<\/a>| Dans l\u2019\u00e9chantillon de l\u2019\u00e9tude r\u00e9alis\u00e9e par Attac Maroc, le pourcentage d\u2019analphab\u00e8tes d\u00e9passe les 57\u00a0% et s\u2019\u00e9l\u00e8ve \u00e0 67\u00a0% chez les femmes.<\/p>\n

|4<\/a>| Selon la Banque centrale \u00ab\u00a0Bank Al-Maghrib\u00a0\u00bb le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat maximum jusqu\u2019au 31 mars 2016 est de 14,38\u00a0%.<\/p>\n

|5<\/a>| Voir \u00e0 ce sujet l\u2019exp\u00e9rience argentine d\u00e9crite dans ce m\u00eame num\u00e9ro<\/p>\n

|6<\/a>| Selon les r\u00e9sultats d\u2019une \u00e9tude de la Bank Al Maghrib<\/i> (BAM) en collaboration avec la Banque mondiale sur l\u2019inclusion financi\u00e8re, le taux de bancarisation au Maroc a atteint 62\u00a0% au terme du premier semestre 2014. http:\/\/www.challenge.ma\/bank-al-mag…<\/a><\/p>\n

|7<\/a>| Groupe consultatif pour l\u2019assistance aux plus pauvres, institution cr\u00e9\u00e9e par la Banque mondiale.<\/p>\n

|8<\/a>| FNAM, Le livre blanc du microcr\u00e9dit au Maroc<\/i>, 2012<\/p>\n

|9<\/a>| La Fondation Zakoura, est une IMF fond\u00e9e en 1997, qui a fusionn\u00e9 avec une autre association de microcr\u00e9dit , \u00e0 cause d\u2019une crise des impay\u00e9s, voir\u00a0: http:\/\/moroccomicrofinanceblog.blog…<\/a><\/p>\n

|10<\/a>| http:\/\/www.cm6-microfinance.ma\/uplo…<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Par Omar Aziki, Lucile Daumas, Fatima Zahra Depuis maintenant plus de 10 ans, Attac Cadtm Maroc s\u2019int\u00e9resse \u00e0 la question de la dette publique, qui constitue l\u2019un des leviers utilis\u00e9s par les Institutions financi\u00e8res internationales et les gouvernements occidentaux pour…<\/p>\n","protected":false},"author":848,"featured_media":503173,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[100,85,40],"tags":[4136,7903],"class_list":["post-503171","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-economie","category-europe-fr","category-international-fr","tag-maroc","tag-microcredit"],"yoast_head":"\nMicrocr\u00e9dits : quand les pauvres financent les riches<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Par Omar Aziki, Lucile Daumas, Fatima Zahra Depuis maintenant plus de 10 ans, Attac Cadtm Maroc s\u2019int\u00e9resse \u00e0 la 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