{"id":452787,"date":"2017-04-11T03:39:00","date_gmt":"2017-04-11T02:39:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.pressenza.com\/?p=452787\/"},"modified":"2017-04-11T03:40:07","modified_gmt":"2017-04-11T02:40:07","slug":"microcredit-bangladesh-hold-up-de-grameen-bank-consorts-villages-ruraux","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/fr\/2017\/04\/microcredit-bangladesh-hold-up-de-grameen-bank-consorts-villages-ruraux\/","title":{"rendered":"Microcr\u00e9dit au Bangladesh : hold-up de la Grameen Bank et consorts sur les villages ruraux"},"content":{"rendered":"

Entretien avec Abul Kalam Azad, Action Aid, Bangladesh, r\u00e9alis\u00e9 par \u00c9ric Toussaint, Sushovan Dhar et Nathan Legrand<\/strong><\/p>\n

Abul Kalam Azad travaille pour Action Aid<\/i> \u00e0 Dacca, au Bangladesh. Il est \u00e9galement membre du CADTM.\u00a0Il \u00e9tudie les impacts du microcr\u00e9dit et a men\u00e9 des \u00e9tudes participatives avec les victimes de ce type de pr\u00eats.<\/p>\n

Comment est organis\u00e9 le microcr\u00e9dit au Bangladesh\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Le plus pertinent serait bien s\u00fbr de r\u00e9aliser des interviews directement avec des personnes ayant contract\u00e9 des pr\u00eats aupr\u00e8s d\u2019agences de microcr\u00e9dit. Elles sont les mieux \u00e0 m\u00eame de raconter leurs exp\u00e9riences. Cela dit, j\u2019ai \u00e9t\u00e9 amen\u00e9 \u00e0 rencontrer des habitants et habitantes de villages ruraux afin, justement, de recueillir leurs t\u00e9moignages sur le microcr\u00e9dit. Je vais essayer ici de partager leurs r\u00e9cits.<\/p>\n

On conna\u00eet bien l\u2019histoire g\u00e9n\u00e9rale du microcr\u00e9dit au Bangladesh. Celle-ci a commenc\u00e9 dans les ann\u00e9es 1980. Avant cela \u2013 et encore aujourd\u2019hui dans une certaine mesure \u2013, les gens contractaient des pr\u00eats aupr\u00e8s de pr\u00eateurs usuriers locaux dont l\u2019importance des activit\u00e9s \u00e9tait variable. C\u2019est la Grameen Bank<\/i>, fond\u00e9e en 1976 par Muhammad Yunus, qui a introduit les premiers pr\u00eats de microcr\u00e9dit, rejointe plus tard par d\u2019autres agences, dont notamment la BRAC Bank<\/i> (cr\u00e9\u00e9e en 2001).<\/p>\n

Le microcr\u00e9dit, dans son fonctionnement \u00ab\u00a0classique\u00a0\u00bb, consiste \u00e0 accorder de petits pr\u00eats \u00e0 plusieurs d\u00e9biteurs r\u00e9unis en un seul groupe. Un groupe b\u00e9n\u00e9ficiant d\u2019un pr\u00eat est compos\u00e9 d\u2019environ 25 \u00e0 30 personnes devant s\u2019engager sur 16 principes (qui ont pour but de garantir que les emprunteurs agiront de mani\u00e8re collective et inclusive en tant que groupe de d\u00e9biteurs). Les membres d\u2019un groupe commencent par constituer un fonds d\u2019\u00e9pargne commun, avant de s\u2019adresser \u00e0 une agence de microcr\u00e9dit sur cette base afin de demander un pr\u00eat. Plus r\u00e9cemment, les agences de microcr\u00e9dit ont commenc\u00e9 \u00e0 pratiquer des pr\u00eats aux individus. Dans le cas d\u2019un pr\u00eat individuel, le d\u00e9biteur doit constituer une garantie aupr\u00e8s de l\u2019agence s\u2019\u00e9levant \u00e0 30\u00a0% du montant contract\u00e9.<\/p>\n

Quels sont les probl\u00e8mes rencontr\u00e9s par les personnes contractant des emprunts aupr\u00e8s des agences de microcr\u00e9dit\u00a0?<\/strong><\/p>\n

\u00c0 partir de 2008-2009, dans le cadre de mon travail avec l\u2019association The Hunger Project<\/i>, j\u2019ai rencontr\u00e9 des habitants et habitantes de villages ruraux pour recueillir des t\u00e9moignages sur leurs habitudes de vie. L\u2019id\u00e9e de ce travail \u00e9tait de faire en sorte que les communaut\u00e9s trouvent des solutions \u00e0 leurs principaux probl\u00e8mes \u00e0 l\u2019aide d\u2019une approche de \u00ab\u00a0recherche-action participative\u00a0\u00bb (participatory action<\/span><\/a> research<\/i> \u2013 PAR) dans laquelle je jouais le r\u00f4le d\u2019animateur. Nous avons commenc\u00e9 \u00e0 identifier les probl\u00e8mes locaux, et nous sommes rendus compte que le probl\u00e8me principal \u00e9tait le microcr\u00e9dit. Je ne m\u2019imaginais pas jusqu\u2019alors que le microcr\u00e9dit pouvait constituer une source de probl\u00e8mes. On a approfondi les discussions sur le microcr\u00e9dit et tous les probl\u00e8mes qui y sont li\u00e9s ont \u00e9t\u00e9 \u00e9tal\u00e9s. Les villageois \u00e9taient tr\u00e8s int\u00e9ress\u00e9s \u00e0 livrer leurs exp\u00e9riences n\u00e9gatives li\u00e9es au microcr\u00e9dit.<\/p>\n

Bien s\u00fbr, l\u2019un des principaux probl\u00e8mes li\u00e9s au microcr\u00e9dit vient des taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/span><\/a> pratiqu\u00e9s dans ce type de pr\u00eats\u00a0: officiellement, le taux se situe autour de 15\u00a0%, mais en fait, si l\u2019on fait les calculs en prenant en compte l\u2019ensemble des clauses des contrats, on arrive facilement \u00e0 un taux d\u2019int\u00e9r\u00eat r\u00e9el de 50\u00a0% par an. Bien s\u00fbr, les pr\u00eateurs usuriers locaux pratiquent des taux plus \u00e9lev\u00e9s, mais ils adoptent une certaine flexibilit\u00e9 en cas de difficult\u00e9s de remboursement, ce que ne font pas les agences de microcr\u00e9dit.<\/p>\n

Les difficult\u00e9s li\u00e9es au remboursement du microcr\u00e9dit ont induit \u00e9norm\u00e9ment de stress au sein des familles contractant des pr\u00eats. Le seul \u00e9l\u00e9ment positif \u2013 jusqu\u2019\u00e0 un certain point \u2013 induit par le microcr\u00e9dit a \u00e9t\u00e9 l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019emploi pour les membres de la famille du d\u00e9biteur. Mais cet acc\u00e8s \u00e0 l\u2019emploi est contraint par les montants \u00e0 rembourser, et le microcr\u00e9dit a favoris\u00e9 la dislocation et la disparition de l\u2019harmonie sociale au sein des familles.<\/p>\n

Par ailleurs, le microcr\u00e9dit a donn\u00e9 naissance \u00e0 un autre type de petits usuriers dans les villages. Les d\u00e9biteurs empruntent en effet \u00e0 de petits usuriers afin de remplir leurs obligations de remboursement \u00e0 l\u2019\u00e9gard des agences de microcr\u00e9dit.<\/p>\n

Le pi\u00e8ge de l\u2019endettement li\u00e9 au microcr\u00e9dit vient notamment du surplus de consommation que ce type de pr\u00eat cr\u00e9e. Par exemple, si une famille re\u00e7oit 5000 Taka (environ 60 euros), il est probable qu\u2019elle utilise une partie importante de cette somme pour acheter des v\u00eatements \u00ab\u00a0co\u00fbteux\u00a0\u00bb qui lui seraient autrement inaccessibles. D\u00e8s lors, il y a un risque pour cette famille de tomber dans le pi\u00e8ge de l\u2019endettement\u00a0: pour rembourser le premier pr\u00eat, le d\u00e9biteur va devoir emprunter aupr\u00e8s d\u2019une autre agence ou bien aupr\u00e8s de pr\u00eateurs usuriers. Un m\u00e9nage peut ainsi contracter des emprunts aupr\u00e8s de trois ou quatre cr\u00e9anciers diff\u00e9rents. Quand on a trois cr\u00e9anciers, il est impossible de les rembourser\u00a0: souvent, ces familles doivent rompre avec leurs communaut\u00e9s, fuir leurs villages pour s\u2019installer en ville.<\/p>\n

Qui sont les emprunteurs\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Dans les zones rurales, les emprunteurs sont principalement des petits et moyens paysans et des paysans sans terre. La division entre paysans riches, moyens et petits, d\u00e9pend de la superficie de la terre qu\u2019ils poss\u00e8dent. Selon les crit\u00e8res d\u00e9velopp\u00e9s par le Bureau des Statistiques, un paysan riche poss\u00e8de plus de 3 hectares, un paysan moyen poss\u00e8de entre 1 et 3 hectares, un paysan poss\u00e9dant moins d\u2019un hectare est un petit paysan ou un paysan sans terre (dans le cas o\u00f9 il poss\u00e8de moins de 40 ares). Les paysans riches sont quasiment absents des villages aujourd\u2019hui. On parle de \u00ab\u00a0propri\u00e9taires absents\u00a0\u00bb qui s\u2019installent en ville et louent leurs terres aux petits et moyens paysans ou aux paysans sans terre. Il y a dix ans, 50\u00a0% des paysans riches \u00e9taient install\u00e9s en ville, donc \u00ab\u00a0absents\u00a0\u00bb. Aujourd\u2019hui, cette proportion est pass\u00e9e \u00e0 80\u00a0%. C\u2019est un d\u00e9fi pour une potentielle r\u00e9forme agraire. Ces paysans riches s\u2019engagent dans d\u2019autres activit\u00e9s dans les zones urbaines. Pour les petits paysans ou les paysans sans terre cultivant des terres de paysans riches exil\u00e9s, leur activit\u00e9 ne leur suffit pas pour survivre\u00a0: ils doivent multiplier les activit\u00e9s professionnelles, par exemple en devenant chauffeurs tandis que leurs \u00e9pouses cultivent la terre.<\/p>\n

Avec les plans d\u2019ajustement structurel<\/span><\/a> de la Banque mondiale<\/span><\/a> et du Fonds mon\u00e9taire international<\/span><\/a>, les subventions agricoles ont \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9es. Dans les ann\u00e9es 1970, la plupart des terres \u00e9taient poss\u00e9d\u00e9es par des paysans riches qui empruntaient aupr\u00e8s des banques. \u00c0 partir des ann\u00e9es 1990, les paysans riches ont commenc\u00e9 \u00e0 quitter leurs terres, et les petits paysans et paysans sans terre qui les ont cultiv\u00e9es moyennant une location ont commenc\u00e9 \u00e0 s\u2019endetter aupr\u00e8s des agences de microcr\u00e9dit (puisque les banques ne pr\u00eatent pas d\u2019argent \u00e0 ces petits paysans). Les plans d\u2019ajustement structurel ont conduit \u00e0 une marchandisation de l\u2019agriculture. Autrefois, la Bangladesh Agricultural Development Corporation<\/i> (BADC) achetait \u00e0 prix fixes et garantis les r\u00e9coltes. Ce syst\u00e8me permettait une stabilit\u00e9 pour les paysans puisque les prix ne d\u00e9pendaient pas du march\u00e9. Les plans d\u2019ajustement structurel ont supprim\u00e9 ce mode de fonctionnement. Les subventions pour les semences et les intrants<\/span><\/a> ont \u00e9galement \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9es. La \u00ab\u00a0r\u00e9volution verte\u00a0\u00bb qui a eu lieu au Bangladesh dans les ann\u00e9es 1980 a favoris\u00e9 le tournant des paysans vers le microcr\u00e9dit.<\/p>\n

Quels t\u00e9moignages marquants as-tu entendu sur l\u2019exp\u00e9rience du microcr\u00e9dit\u00a0?<\/strong><\/p>\n

En juillet-ao\u00fbt 2015, j\u2019ai particip\u00e9 \u00e0 un groupe de \u00ab\u00a0recherche-action participative\u00a0\u00bb dans un village nomm\u00e9 Morka Daspara (collectivit\u00e9 de Sat Gambuj, district de Bagerhat). Dans un groupe de microcr\u00e9dit de ce village, deux ou trois femmes n\u2019avaient pas pu rembourser l\u2019agence de microcr\u00e9dit. Le groupe a \u00e9t\u00e9 solidaire et a rembours\u00e9 pour ces femmes, ce qu\u2019elles disent avoir v\u00e9cu comme une deuxi\u00e8me lib\u00e9ration (en r\u00e9f\u00e9rence \u00e0 la guerre de lib\u00e9ration de 1971 qui a lib\u00e9r\u00e9 le Bangladesh de la domination pakistanaise). Ce groupe a ensuite mis en place une alternative au microcr\u00e9dit en cr\u00e9ant une coop\u00e9rative.<\/p>\n

Chez les personnes victimes de l\u2019arnaque du microcr\u00e9dit, l\u2019anxi\u00e9t\u00e9 est visible sur les visages et dans le langage corporel. Cela est d\u00fb au stress induit par les \u00e9ch\u00e9ances de remboursement r\u00e9guli\u00e8res \u00e0 court terme.<\/p>\n

Le microcr\u00e9dit a eu des effets culturels n\u00e9gatifs importants. J\u2019ai d\u00e9j\u00e0 mentionn\u00e9 la surconsommation, mais on peut ajouter \u00e0 cela la culture du mensonge, la perte d\u2019estime de soi ou encore le gaspillage.<\/p>\n

Quand on interroge les personnes qui ont contract\u00e9 des pr\u00eats de microcr\u00e9dit, 5 \u00e0 10\u00a0% seulement disent qu\u2019ils ont \u00e9t\u00e9 couronn\u00e9s de succ\u00e8s. C\u2019est cette minorit\u00e9 non repr\u00e9sentative que Muhammad Yunus et les institutions de microfinance mettent en avant.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Entretien avec Abul Kalam Azad, Action Aid, Bangladesh, r\u00e9alis\u00e9 par \u00c9ric Toussaint, Sushovan Dhar et Nathan Legrand Abul Kalam Azad travaille pour Action Aid \u00e0 Dacca, au Bangladesh. 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