{"id":174737,"date":"2015-04-11T17:15:21","date_gmt":"2015-04-11T16:15:21","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pressenza.com\/?p=174737"},"modified":"2015-04-12T15:30:36","modified_gmt":"2015-04-12T14:30:36","slug":"degage-microcredit-degage-les-femmes-unissent-leurs-luttes-resistances-et-alternatives","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/fr\/2015\/04\/degage-microcredit-degage-les-femmes-unissent-leurs-luttes-resistances-et-alternatives\/","title":{"rendered":"\u00ab\u00a0D\u00e9gage microcr\u00e9dit d\u00e9gage ! Les femmes unissent leurs luttes, r\u00e9sistances et alternatives\u00a0\u00bb"},"content":{"rendered":"
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Par Emilie Tamadaho Atchaca<\/small><\/strong><\/p>\n<\/div>\n

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Pr\u00e9sentation d\u2019Emilie Atchaka (CADD B\u00e9nin, Cercle d’auto-promotion pour un d\u00e9veloppement durable) au Forum Social Mondial de Tunis, lors de l\u2019atelier \u00ab\u00a0D\u00e9gage, microcr\u00e9dit, d\u00e9gage\u00a0! Les femmes unissent leurs luttes, r\u00e9sistances et alternative\u00a0\u00bb le 26 Mars<\/em>.<\/p>\n<\/div>\n

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Profitant des Plans d\u2019ajustement structurel<\/span><\/a> (politiques impos\u00e9es par le FMI<\/span><\/a> et la Banque mondiale<\/span><\/a>) les organismes du microcr\u00e9dit se sont implant\u00e9s dans la plupart des pays africains dans les ann\u00e9es 80 \u00e0 90 et ont largement distribu\u00e9 des pr\u00eats en ciblant tout particuli\u00e8rement les femmes. Officiellement, l\u2019objectif de ce syst\u00e8me est d\u2019aider les populations les plus fragiles afin d\u2019\u00e9radiquer la pauvret\u00e9 \u00e0 travers le financement de micro-projets. Fortes de ce noble objectif, ces institutions de microcr\u00e9dit ont re\u00e7u de nombreux dons et subventions (Fondations, PNUD<\/span><\/a>, UE et de l\u2019Agence des \u00c9tats-Unis pour le D\u00e9veloppement international, etc.). Plus de 20 ans apr\u00e8s le d\u00e9veloppement massif de ces structures, il est grand temps de dresser le constat\u00a0: mis en pratique ce syst\u00e8me est tr\u00e8s loin d\u2019atteindre son objectif de d\u00e9part\u00a0!<\/p>\n

Comment fonctionnent les institutions de microcr\u00e9dit\u00a0? Le pi\u00e8ge du microcr\u00e9dit<\/strong><\/p>\n

C\u2019est lorsqu\u2019on s\u2019int\u00e9resse de plus pr\u00e8s \u00e0 ces institutions et \u00e0 leurs pratiques que l\u2019arnaque se r\u00e9v\u00e8le.
\nM\u00eame si l\u2019argent pr\u00eat\u00e9 provient de subventions, de dons ou de pr\u00eats \u00e0 taux faibles, les taux d\u2019int\u00e9r\u00eats pay\u00e9s par les b\u00e9n\u00e9ficiaires de ces pr\u00eats sont tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9s. Officiellement entre 14 et 18% (soi-disant pour financer des frais de gestion lourds en raison des petites sommes pr\u00eat\u00e9es), mais dans la pratique, les femmes de Ouarzazate (qui se battent depuis plusieurs ann\u00e9es contre le microcr\u00e9dit) citent des taux pouvant aller jusqu\u2019\u00e0 40%.
\nQuant aux conditions de remboursement, on a beaucoup de mal \u00e0 voir en quoi elles sont compatibles avec l\u2019objectif pr\u00e9cit\u00e9\u00a0!
\n\"-\"\u00a0Notons tout d\u2019abord que ce sont ces institutions de microcr\u00e9dit qui imposent le d\u00e9lai du remboursement.
\n\"-\"\u00a0Aucun des \u00e9v\u00e9nements pouvant survenir dans la vie des personnes endett\u00e9es n\u2019est pris en compte. Tout retard de remboursement est sanctionn\u00e9 par une p\u00e9nalit\u00e9 de retard (une amende) fix\u00e9e \u00e0 5 euros. La mention du pi\u00e8ge de la p\u00e9nalit\u00e9 figure en bas du contrat en tout petit caract\u00e8re, mais les institutions de microcr\u00e9dit profitent de l\u2019analphab\u00e9tisme des femmes pour leur faire signer sans leur expliquer l\u2019ensemble des conditions.
\n\"-\"\u00a0De plus un syst\u00e8me de pr\u00eats solidaires a \u00e9t\u00e9 mis en place, c\u2019est-\u00e0-dire qu\u2019un groupe de femmes sert de caution pour chacune d\u2019entre elles et les recouvrements sont parfois violents (chantages, pressions, agressions sont au rendez-vous).
\nQuant \u00e0 l\u2019accompagnement qui devrait entourer ces pr\u00eats, il est inexistant\u00a0: aucune formation n\u2019est donn\u00e9e aux b\u00e9n\u00e9ficiaires des cr\u00e9dits pour renforcer leurs capacit\u00e9s concernant la gestion de leur activit\u00e9. Pire les agents qui travaillent dans ces institutions de microfinance sont pay\u00e9s en fonction du nombre de contrats qu\u2019ils obtiennent. On comprend mieux que leur priorit\u00e9 aille \u00e0 la multiplication des contrats plut\u00f4t qu\u2019\u00e0 l\u2019accompagnement de leurs clients\u00a0!
\nCes cr\u00e9dits ne sont clairement pas attribu\u00e9s pour accompagner de r\u00e9els projets pouvant permettre \u00e0 la population de s\u2019en sortir, mais servent plut\u00f4t \u00e0 pallier \u00e0 la destruction des services sociaux impos\u00e9e par le FMI et la Banque mondiale\u00a0!
\nL\u2019analyse de ce syst\u00e8me nous r\u00e9v\u00e8le donc le r\u00e9el objectif de ces institutions de microcr\u00e9dit\u00a0: mobiliser les fonds des populations appauvries qui ont peu d\u2019argent mais sont de tr\u00e8s bons payeurs et ont la grande qualit\u00e9 d\u2019\u00eatre extr\u00eamement nombreux. Plus qu\u2019un march\u00e9 c\u2019est une v\u00e9ritable aubaine pour ces institutions\u00a0! Il n\u2019est donc pas \u00e9tonnant de voir de grandes banques s\u2019int\u00e9resser de plus en plus au secteur…<\/p>\n

POURQUOI LES FEMMES SONT-ELLES CIBLEES\u00a0?<\/strong><\/p>\n

Le temps o\u00f9 le mari donnait de l\u2019argent \u00e0 la m\u00e8re pour qu\u2019elle \u00e9l\u00e8ve les enfants est fini. Les cons\u00e9quences des PAS a \u00e9t\u00e9 le ch\u00f4mage massif, la flexibilit\u00e9 du travail, la pr\u00e9carisation de l\u2019emploi etc. Face \u00e0 ces politiques le r\u00f4le traditionnel du \u00ab\u00a0mari\u00a0\u00bb est entr\u00e9 en crise et la femme est sortie dans la rue pour trouver de quoi survivre donnant par l\u00e0 un nouveau visage \u00e0 l\u2019\u00e9conomie, au sein de la famille, et entra\u00eenant un changement au niveau de la ville et dans la structure sociale. C\u2019est toute cette \u00e9nergie sociale que d\u00e9veloppent les femmes dans leur lutte pour la survie et qui est instrumentalis\u00e9e et utilis\u00e9e par la Banque et le syst\u00e8me de microcr\u00e9dit. Les femmes sont devenues actrices et chef de foyer de premier rang. Normalement l\u2019outil du microcr\u00e9dit aurait d\u00fb \u00eatre pour elle un outil de d\u00e9veloppement, d\u2019\u00e9panouissement et d\u2019autonomisation financi\u00e8re car c\u2019est la couche la plus appauvrie et ce sont \u00e0 elles que les institutions accordent le plus de cr\u00e9dit.
\nTel que le microcr\u00e9dit se pr\u00e9sente aujourd\u2019hui ce n\u2019est ni un outil de d\u00e9veloppement ni un outil de lutte contre la pauvret\u00e9 mais plut\u00f4t un outil de surendettement de la population, sp\u00e9cifiquement pour les femmes. Apr\u00e8s 25 ans de pratique nous remarquons que dans les discours de lutte contre la pauvret\u00e9 et la pr\u00e9carit\u00e9 des femmes, se cache une extr\u00eame violence vis-vis des populations appauvries. Le Cadd, un r\u00e9seau f\u00e9minin bas\u00e9 au B\u00e9nin membre du Cadtm international l\u2019a vite compris et a mis en place une alternative de microcr\u00e9dit qui est bas\u00e9e sur la solidarit\u00e9.<\/p>\n

UNE ALTERNATIVE CREEE PAR LES FEMMES DE LA CADD AU BENIN<\/strong><\/p>\n

Depuis 1993 (pr\u00e8s de 21 ans) nous avons instaur\u00e9 un syst\u00e8me d\u2019\u00e9pargne et de cr\u00e9dit autog\u00e9r\u00e9 par les femmes. Ce syst\u00e8me n\u2019a pas de conditionnalit\u00e9, il est ouvert \u00e0 toutes les femmes et depuis deux ans il s\u2019est ouvert aux producteurs agricoles (ananas, produits mara\u00eechers, manioc). Nous avons commenc\u00e9 cette exp\u00e9rience avec une quarantaine de femmes.<\/p>\n

Epargne des membres\u00a0: D\u00e9p\u00f4t divers \u00e0 vue et D\u00e9p\u00f4t \u00e0 terme<\/strong>
\nAvec le DAV nous avons acc\u00e8s au cr\u00e9dit \u00e0 court terme pour nos commerces. Par contre les DAT nous permettent dans le futur d\u2019acqu\u00e9rir des biens tels que des parcelles et de construire nos maisons qui pourront nous servir dans nos vieillesses (Pr\u00e9parer notre retraite).<\/p>\n

Analyse avant l\u2019octroi du cr\u00e9dit et modalit\u00e9 de paiement du cr\u00e9dit<\/strong>
\nAu CADD nous regardons la faisabilit\u00e9 et la viabilit\u00e9 de tous les projets. De plus c\u2019est celle qui veut obtenir le cr\u00e9dit qui fixe les modalit\u00e9s de paiement, parce que c\u2019est elle seule qui sait comment elle va mener son activit\u00e9.<\/p>\n

Formation des b\u00e9n\u00e9ficiaires de cr\u00e9dit<\/strong>
\nAvant tout octroi de cr\u00e9dit, une formation est organis\u00e9e sur comment g\u00e9rer une activit\u00e9.<\/p>\n

Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat et son utilisation<\/strong>
\nAu CADD nous pratiquons deux taux d\u2019int\u00e9r\u00eat. Au niveau central (la banque du r\u00e9seau) le taux est de 6,5% par an. Ce taux est pratiqu\u00e9 aux groupements de base afin de leur \u00e9viter de recourir aux SFD ou aux banques qui pratiquent des taux allant parfois de 15 \u00e0 30%. Cependant un taux de 13% l\u2019an est appliqu\u00e9 aux promoteurs agricoles.
\nLes int\u00e9r\u00eats servent \u00e0 r\u00e9mun\u00e9rer les \u00e9pargnes des femmes, \u00e0 r\u00e9mun\u00e9rer les g\u00e9rantes de secteur, \u00e0 assurer les formations et \u00e0 organiser des activit\u00e9s de sensibilisation et des journ\u00e9es de r\u00e9flexion. Ce syst\u00e8me nous permet de travailler sur nos droits, de nous mobiliser sur les enjeux mondiaux et de participer aux espaces de dialogue. Il y a p\u00e9riodiquement des rencontres nationales avec d\u2019autres organisations pour partager les exp\u00e9riences.<\/p>\n

R\u00e9sultats\u00a0:<\/strong><\/p>\n