{"id":129293,"date":"2014-08-30T10:56:34","date_gmt":"2014-08-30T09:56:34","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pressenza.com\/?p=129293"},"modified":"2014-08-30T10:56:34","modified_gmt":"2014-08-30T09:56:34","slug":"microcredit-outil-inserer-les-pauvres-systeme-bancaire","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/fr\/2014\/08\/microcredit-outil-inserer-les-pauvres-systeme-bancaire\/","title":{"rendered":"Le microcr\u00e9dit, un outil pour ins\u00e9rer les plus pauvres dans le syst\u00e8me bancaire"},"content":{"rendered":"

Intervention de Pauline Imbach sur le microcr\u00e9dit \u00e0 l\u2019Universit\u00e9 d\u2019\u00e9t\u00e9 des mouvements sociaux organis\u00e9e par ATTAC<\/em><\/p>\n

\n

Les fondateurs du microcr\u00e9dit expliquent qu\u2019il est un outil de lutte contre la pauvret\u00e9. Pour eux, la pauvret\u00e9 semble \u00eatre un \u00e9l\u00e9ment naturel, d\u00e9tach\u00e9 des rapports de domination et d\u2019appropriation des richesses. Elle serait issue d\u2019une sorte de maldonne hasardeuse qui ne permet pas \u00e0 tout le monde \u00ab\u00a0d\u2019investir son avenir\u00a0\u00bb.<\/em><\/strong><\/p>\n<\/div>\n

\n

Le microcr\u00e9dit fournirait au cr\u00e9ateur qui sommeille en chaque \u00eatre humain une mise de d\u00e9part pour qu\u2019il puisse enfin saisir sa chance. Th\u00e9oriquement il consiste en l\u2019attribution de pr\u00eats de faible montant \u00e0 des entrepreneurs ou \u00e0 des artisans qui ne peuvent acc\u00e9der aux pr\u00eats bancaires classiques. Mais s\u2019il devait \u00e0 l\u2019origine financer de petites activit\u00e9s g\u00e9n\u00e9ratrices de revenus permettant \u00e0 l\u2019emprunteur de rembourser son pr\u00eat, le microcr\u00e9dit est devenu accessible sans garantie de revenus et a \u00ab\u00a0bancaris\u00e9\u00a0\u00bb des millions de personnes.<\/p>\n

Avec la micro-assurance ou la micro-\u00e9pargne, il forme le secteur de la microfinance. A l\u2019origine aux mains d\u2019associations, d\u2019ONG et de quelques banques mutualistes (sous forme de gestion de portefeuille d\u2019associations ou de fondations), la microfinance est aujourd\u2019hui de plus en plus contr\u00f4l\u00e9e par des banques commerciales<\/a> dont les objectifs sont tr\u00e8s \u00e9loign\u00e9s de la lutte contre la pauvret\u00e9.<\/p>\n

Les institutions de microfinance g\u00e8rent 70 milliards de dollars (dont 25 \u00e0 30 milliards d\u2019\u00e9pargne). Environ 80\u00a0% des clients sont des femmes et 70\u00a0% vivent en zone rurale. Actuellement plus de 205 millions de personnes sont endett\u00e9es avec un microcr\u00e9dit. Le pr\u00eat moyen s\u2019\u00e9levait en 2010 \u00e0 426 euros et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat moyen \u00e0 35\u00a0%.<\/p>\n

De la dette publique au microcr\u00e9dit<\/strong><\/p>\n

Le microcr\u00e9dit s\u2019est d\u00e9velopp\u00e9 dans les ann\u00e9es 1980 et a accompagn\u00e9 les politiques d\u2019aust\u00e9rit\u00e9 dict\u00e9es par le Fonds mon\u00e9taire international (FMI<\/a>) et la Banque mondiale<\/a> aux pays du Sud pour garantir le remboursement de leurs dettes publiques. Ces politiques lib\u00e9rales ont pour objectif de forcer les pays endett\u00e9s \u00e0 abandonner leurs politiques sociales (\u00e9ducation, sant\u00e9, transport, emploi, logement, \u00e9nergie, etc.) et \u00e0 mettre en place des plans de privatisation massifs.<\/p>\n

Parall\u00e8lement, la Banque mondiale a plac\u00e9 \u00ab\u00a0l\u2019inclusion financi\u00e8re\u00a0|1<\/a>|\u00a0\u00bb au centre de ses programmes de d\u00e9veloppement et de lutte contre la pauvret\u00e9. Pour elle, c\u2019est en les ins\u00e9rant dans le syst\u00e8me bancaire que les populations pauvres auront acc\u00e8s aux services de base, services d\u00e9sormais payants. Ainsi, pour que l\u2019ensemble de la population adulte mondiale ait acc\u00e8s aux services financiers d\u2019ici 2020, la Banque Mondiale incite les organismes financiers \u00e0 mettre en avant des produits qui ciblent les populations pauvres, les femmes et les autres groupes vuln\u00e9rables. A la suite de ces politiques d\u2019offre bancaire, pr\u00e8s de 8 pr\u00eats sur 10 sont utilis\u00e9s en Inde comme cr\u00e9dits \u00e0 la consommation, pour des d\u00e9penses de sant\u00e9, d\u2019habitat ou d\u2019\u00e9ducation\u00a0|2<\/a>|.<\/p>\n

En somme, quand les plans d\u2019aust\u00e9rit\u00e9 d\u00e9truisent les services publics, d\u2019un c\u00f4t\u00e9 le secteur priv\u00e9 b\u00e9n\u00e9ficie du nouveau march\u00e9 de la sant\u00e9, des transports ou encore de l\u2019\u00e9ducation ainsi cr\u00e9\u00e9, et de l\u2019autre, les institutions de microcr\u00e9dit b\u00e9n\u00e9ficient d\u2019une nouvelle masse de clients trop pauvres pour acc\u00e9der aux services sans recourir \u00e0 l\u2019emprunt. Et ce syst\u00e8me bien r\u00f4d\u00e9 profite souvent d\u2019un bout \u00e0 l\u2019autre du m\u00e9canisme aux m\u00eames int\u00e9r\u00eats priv\u00e9s. Par exemple, Philippe De Schrevel, fondateur du fonds d\u2019investissement<\/a> dans des banques sp\u00e9cialis\u00e9 en microfinance (Blue Orchard Finance – bas\u00e9 \u00e0 Gen\u00e8ve), a ensuite cr\u00e9\u00e9 en 2007 un nouveau fonds d\u2019investissement (Bamboo Finance<\/i>) sp\u00e9cialis\u00e9 dans des soci\u00e9t\u00e9s d\u00e9veloppant des infrastructures sociales destin\u00e9es aux populations les plus d\u00e9munies. \u00ab\u00a0Ces entreprises produisent des biens et services destin\u00e9s directement aux populations locales les plus pauvres en leur procurant un acc\u00e8s abordable \u00e0 des biens permettant leur d\u00e9veloppement comme, par exemple, des soins de sant\u00e9, l\u2019acc\u00e8s \u00e0 l\u2019\u00e9nergie, \u00e0 l\u2019\u00e9ducation ou \u00e0 l\u2019eau, et ce, \u00e0 des prix raisonnables.\u00a0\u00bb\u00a0|3<\/a>|<\/p>\n

Pour r\u00e9sumer, le fonds d\u2019investissement<\/i> de Philippe De Schrevel investit dans les pr\u00eats aux plus d\u00e9munis pour qu\u2019ils ach\u00e8tent des services de base aux entreprises o\u00f9 investit… l\u2019autre fonds d\u2019investissement de Philippe De Schrevel\u00a0! <\/i><\/p>\n

Ils n\u2019ont pas d\u2019argent mais ils sont nombreux<\/strong><\/p>\n

Depuis le d\u00e9but des ann\u00e9es 1970, la finance est apparue comme un nouveau mode d\u2019accumulation rapide de richesses. La course folle au profit a incit\u00e9 les banques \u00e0 utiliser sans scrupules et de mani\u00e8re d\u00e9mesur\u00e9e des instruments financiers<\/a> bas\u00e9s sur l\u2019endettement. Dans ce syst\u00e8me, le microcr\u00e9dit permet d\u2019int\u00e9grer dans le march\u00e9 financier<\/a> une part importante de la population mondiale\u00a0: les tr\u00e8s pauvres. Selon la Banque mondiale 2,5 milliards d\u2019adultes sont priv\u00e9s de services bancaires et pr\u00e8s de 200 millions de tr\u00e8s petites, petites et moyennes entreprises dans les pays en d\u00e9veloppement n\u2019ont pas acc\u00e8s \u00e0 des services financiers et au cr\u00e9dit \u00e0 un co\u00fbt abordable. Le microcr\u00e9dit repr\u00e9sente donc un march\u00e9 potentiel important car \u00ab\u00a0les pauvres m\u00e8nent des vies financi\u00e8res \u00e9tonnamment actives. Ils g\u00e8rent des risques, lissent leur consommation et se constituent des actifs de fa\u00e7on ing\u00e9nieuse et complexe. <\/i>\u00a0\u00bb\u00a0|4<\/a>| Le taux de croissance du secteur de la microfinance est de 30\u00a0% par an, ce qui est tr\u00e8s prometteur, particuli\u00e8rement en p\u00e9riode de crise.<\/p>\n

La microfinance au profit des banques et des investisseurs<\/strong><\/p>\n

Les banques commerciales sont d\u00e9sormais largement impliqu\u00e9es dans le secteur du microcr\u00e9dit et int\u00e8grent les activit\u00e9s de microfinance \u00e0 leurs activit\u00e9s classiques. Ainsi, si 10\u00a0% du financement des institutions de microfinance (IMF) provient de l\u2019aide internationale, le reste est assur\u00e9 par le march\u00e9 local et des investissements priv\u00e9s.<\/p>\n

Les banques investissent principalement dans les IMF sous forme de pr\u00eats puisqu\u2019ils repr\u00e9sentent 70\u00a0% du total des engagements en microfinance. Les dur\u00e9es des pr\u00eats varient de un \u00e0 douze ans pour des montants allant de 200 000 euros \u00e0 30 millions d\u2019euros. Les banques prennent \u00e9galement des participations directement dans le capital des IMF (environ 20\u00a0%). Ces investissements varient de 0,3 \u00e0 10 millions d\u2019euros pour des dur\u00e9es allant de cinq \u00e0 sept ans et sont souvent assorties d\u2019un si\u00e8ge au conseil d\u2019administration de l\u2019IMF financ\u00e9e. Enfin, 10\u00a0% des engagements des banques constitue des garanties<\/a> apport\u00e9es aux IMF.<\/p>\n

L\u2019ann\u00e9e 2008 a \u00e9t\u00e9 charni\u00e8re pour le secteur qui a connu un boom gr\u00e2ce \u00e0 de nombreux investissements \u00e9trangers, \u00e0 la privatisation des capitaux, \u00e0 l\u2019entr\u00e9e massive des fonds d\u2019investissement et du secteur bancaire. La cotation en bourse des IMF a permis \u00e0 certaines structures de multiplier leurs profits. Par exemple l\u2019IMF indienne SKS qui compte un peu moins de 6 millions de clients a ouvert son capital le 28 juillet 2010. Cette op\u00e9ration a \u00e9t\u00e9 un v\u00e9ritable succ\u00e8s\u00a0puisque le nombre d\u2019acheteurs s\u2019est av\u00e9r\u00e9 sup\u00e9rieur au nombre de titres mis en circulation sur le march\u00e9 et que le prix des actions a augment\u00e9 de 42\u00a0% en cinq semaines. Elles ont attir\u00e9 les plus grands investisseurs, comme Morgan Stanley, JP Morgan, ou encore George Soros Quantum Fund. Fort de sa r\u00e9ussite, Vikram Akula, le fondateur philanthrope de SKS, a d\u00e9clar\u00e9\u00a0: \u00ab\u00a0Nous emmenons les pauvres vers les march\u00e9s de capitaux et les march\u00e9s de capitaux vers les pauvres.\u00a0\u00bb<\/p>\n

Pour finir, l\u2019apparition d\u2019agences de notation<\/a> sp\u00e9cialis\u00e9es dans le secteur de la microfinance publiant des donn\u00e9es comptables et \u00e9tablissant des comparaisons entre les diff\u00e9rentes institutions a \u00e9galement largement contribu\u00e9 \u00e0 la financiarisation du secteur. Comme le r\u00e9sume Philippe De Schrevel\u00a0: \u00ab\u00a0Le microcr\u00e9dit est une nouvelle classe d\u2019actifs qui doit avoir sa place dans le portefeuille d\u2019un investisseur.\u00a0\u00bb<\/p>\n

La microfinance conna\u00eet peu la crise<\/strong><\/p>\n

Si les banques font du charme aux IMF, c\u2019est que la microfinance s\u2019est av\u00e9r\u00e9e \u00eatre un secteur s\u00fbr, g\u00e9n\u00e9rant peu de risque et plus r\u00e9sistant aux crises que le secteur bancaire classique. Rares sont les investisseurs en microfinance qui ont connu des restructurations, des pertes ou des crises de liquidit\u00e9s sectorielle\u00a0|5<\/a>|.
\nLe portefeuille \u00e0 risque\u00a0|6<\/a>| se situe entre 2 et 4\u00a0% et aucun impay\u00e9 n\u2019a \u00e9t\u00e9 constat\u00e9 au titre des refinancements accord\u00e9s aux IMF.<\/p>\n

De plus les IMF affichent des performances financi\u00e8res sup\u00e9rieures \u00e0 celles des fonds d\u2019investissement classiques\u00a0: dans ce secteur, il est courant d\u2019atteindre un retour sur investissement (ROE – Return on Equity\u00a0– rendement sur fonds propres<\/a>) de 20\u00a0%\u00a0|7<\/a>|. Plus le ROE est \u00e9lev\u00e9, plus une banque sera attractive pour les actionnaires. Dans le secteur \u00ab\u00a0classique\u00a0\u00bb, \u00ab\u00a0depuis les ann\u00e9es 1990 jusqu\u2019au pr\u00e9lude de la crise en 2007-2008, les banques ont men\u00e9 une course \u00e0 un ROE maximum\u00a0: 15\u00a0% \u00e9tait courant mais certaines banques obtenaient de 25 \u00e0 30\u00a0%. En 2007, il s\u2019\u00e9levait \u00e0 15\u00a0% en zone euro, \u00e0 17\u00a0% au Royaume-Uni et \u00e0 19\u00a0% aux USA.\u00a0\u00bb\u00a0|8<\/a>|<\/p>\n

Le microcr\u00e9dit est loin de lutter contre la pauvret\u00e9 et constitue bien souvent un rouage suppl\u00e9mentaire au m\u00e9canisme d\u2019appropriation des richesses par une minorit\u00e9 en ouvrant aux banques l\u2019immense march\u00e9 que constitue les pauvres. Elle est aujourd\u2019hui un outil rentable et s\u00fbr au service des investisseurs priv\u00e9s. Il appara\u00eet donc essentiel de faire tomber le mythe selon lequel la microfinance permet de lutter contre la pauvret\u00e9 et de soutenir l\u2019ensemble des initiatives visant \u00e0 mettre \u00e0 mal ce m\u00e9canisme de paup\u00e9risation.<\/p>\n<\/div>\n

\n

Notes<\/h2>\n

|1<\/a>| L\u2019inclusion financi\u00e8re (ou finance inclusive) est l\u2019offre de services financiers et bancaires de base \u00e0 faible co\u00fbt pour des consommateurs en difficult\u00e9 et exclus des services traditionnels.<\/p>\n

|2<\/a>| http:\/\/www.microfinancegateway.org\/fr\/library\/crise-de-la-microfinance-en-inde<\/a><\/p>\n

|3<\/a>| Rendement social<\/i>, Isabelle de Laminne, La libre, 06\/ 02\/2011<\/p>\n

|4<\/a>| Barom\u00e8tre de la microfinance 2012<\/i> – Le Barom\u00e8tre de la microfinance est un rapport r\u00e9alis\u00e9 pour des banques par Convergence 2015 une plateforme de r\u00e9flexion entre acteurs publics et priv\u00e9s. http:\/\/www.convergences2015.org\/fr\/Article?id=519&theme=Microfinance<\/a><\/p>\n

|5<\/a>| Dans le domaine bancaire, on parle de crise de liquidit\u00e9s lorsque les banques et autres \u00e9tablissements financiers refusent de se pr\u00eater mutuellement de l\u2019argent.<\/p>\n

|6<\/a>| Le portefeuille \u00e0 risque est la mesure la plus accept\u00e9e dans les IMF. Il permet aux gestionnaire de mesurer la partie du portefeuille de cr\u00e9dit contamin\u00e9e par les impay\u00e9s et pr\u00e9sentant un risque de ne pas \u00eatre rembours\u00e9.<\/p>\n

|7<\/a>| Microfinance\u00a0: l\u2019intervention des banques fran\u00e7aises \u00e0 l\u2019\u00e9tranger<\/i>, Association Epargne Sans Fronti\u00e8re (ESF), Octobre 2009, Agence Fran\u00e7aise de D\u00e9veloppement, D\u00e9partement de la Recherche.<\/p>\n

|8<\/a>| Bancocratie<\/i>, \u00c9ric Toussaint, Aden 2013. http:\/\/cadtm.org\/Bancocratie<\/a><\/p>\n<\/div>\n

Source : http:\/\/cadtm.org\/Le-microcredit-un-outil-pour<\/a><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Intervention de Pauline Imbach sur le microcr\u00e9dit \u00e0 l\u2019Universit\u00e9 d\u2019\u00e9t\u00e9 des mouvements sociaux organis\u00e9e par ATTAC Les fondateurs du microcr\u00e9dit expliquent qu\u2019il est un outil de lutte contre la pauvret\u00e9. 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