{"id":38922,"date":"2013-02-17T20:12:47","date_gmt":"2013-02-17T20:12:47","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pressenza.com\/?p=38922"},"modified":"2013-02-18T14:03:40","modified_gmt":"2013-02-18T14:03:40","slug":"hipotecas-usos-y-abusos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/es\/2013\/02\/hipotecas-usos-y-abusos\/","title":{"rendered":"Hipotecas: usos y abusos"},"content":{"rendered":"

Se suceden las manifestaciones por el cambio de la Ley Hipotecaria<\/strong>, contra los recortes sociales, por la defensa de lo p\u00fablico… Son en todas las ciudades y con diferente formato pero son noticias que, pr\u00e1cticamente, en todos los grandes medios se ocultan\u00a0 o manipulan. Estamos viviendo un silencio c\u00f3mplice que afecta no s\u00f3lo a los medios espa\u00f1oles sino tambi\u00e9n a los internacionales. Ha ocurrido con el caso de las hipotecas<\/strong>. Rajoy anunci\u00f3 a bombo y platillo, unos meses atr\u00e1s, que modificar\u00eda la citada Ley y, fuera de este pa\u00eds, las poblaciones creen que esto se modific\u00f3 con los decretos 6\/2012 y 27\/2012. Estos decretos benefician, en la pr\u00e1ctica, a un porcentaje muy peque\u00f1o de los afectados.<\/em><\/p>\n

La realidad es otra. De hecho, hace unos d\u00edas fueron presentadas m\u00e1s de 1.400.000 firmas para que se modifique la Ley Hipotecaria, se paralicen los desahucios y se acepte la daci\u00f3n en pago; es decir, que una vez que alguien no puede pagar el pr\u00e9stamo hipotecario y el banco se queda con la casa, no siga teniendo la deuda que adem\u00e1s crece a medida que crecen los intereses. Actualmente, esto es lo que ocurre en el Espa\u00f1a.<\/p>\n

Aunque parezca incre\u00edble, como nos han manifestado muchos amigos de otros pa\u00edses, \u00e9sta es la realidad espa\u00f1ola, y ha sido esta semana cuando el Partido Popular, en el poder, ha aceptado por presi\u00f3n popular y de suicidios esta propuesta a tr\u00e1mite, lo que no supone que se modifique la Ley, \u00fanicamente es un compromiso para discutirla en el Congreso. Esperemos que esto cambie.<\/p>\n

Pero hagamos historia y un resumen de lo que ha ocurrido con este tema, que ha puesto en la calle a cientos de miles de familias m\u00e1s aqu\u00e9llas que est\u00e1n cercanas a esta situaci\u00f3n.<\/p>\n

En los a\u00f1os 90, comienzan a tener un papel fundamental en la econom\u00eda espa\u00f1ola el llamado \u201cnegocio del ladrillo\u201d. Se construyeron miles y miles de casas por todo el estado sin control, con la ayuda de los Ayuntamientos que liberaron suelo p\u00fablico en una voracidad loca. Algunos casos est\u00e1n ligados a causas judiciales por corrupci\u00f3n y otros delitos.<\/p>\n

En este negocio del ladrillo est\u00e1n implicadas las grandes empresas que, previendo la ca\u00edda posterior \u2013cuando la burbuja, a base de ser inflada, explotara- comenzaron a abrirse camino en otros pa\u00edses (ll\u00e1mese Latinoam\u00e9rica, antiguos pa\u00edses del Este, \u00c1frica) o bien hacia sectores siempre vitales como es la sanidad, por ejemplo. Son las mismas empresas que est\u00e1n detr\u00e1s de la construcci\u00f3n y gesti\u00f3n de los hospitales p\u00fablicos; en s\u00edntesis, los mismos grupos econ\u00f3micos que est\u00e1n detr\u00e1s de la privatizaci\u00f3n de la sanidad p\u00fablica en nuestro pa\u00eds.<\/p>\n

 <\/p>\n

Sobre la Ley Hipotecaria<\/b><\/p>\n

Comenzaremos por explicar qu\u00e9 ha sucedido con las hipotecas. En la concesi\u00f3n de un pr\u00e9stamo hipotecario, intervienen tres partes: el banco, el solicitante del pr\u00e9stamo hipotecario y el tasador de la vivienda.<\/p>\n

Exist\u00eda un sistema de seguridad respecto a las hipotecas. La ley hipotecaria dice que la cantidad m\u00e1xima a hipotecar sobre una vivienda es el 80% del valor de tasaci\u00f3n de la misma. La costumbre hab\u00eda producido que este criterio se extendiera a todas las hipotecas. Hipotecando solamente el 80% del valor de la vivienda, se aseguran que el solicitante del pr\u00e9stamo tiene capacidad de pago ya que cuenta con cierta cantidad de dinero; el importe mensual es menor y se reduce el riesgo de impago ya que la casa podr\u00eda cubrir el importe que se debe.<\/p>\n

Por otro lado, la concesi\u00f3n de hipotecas que asciendan \u00fanicamente al 80% del valor de tasaci\u00f3n real de la vivienda impide que, en caso de subasta o daci\u00f3n en pago posterior, el valor del inmueble no cubra el importe de la deuda pendiente y de los gastos jur\u00eddicos e intereses de demora posteriores.<\/p>\n

 <\/p>\n

La realidad ha sido otra<\/b><\/p>\n

Ha pasado que las partes responsables de controlar todo esto no lo han hecho y han contribuido a incrementar lo que se ha dado en llamar \u00abburbuja inmobiliaria\u00bb, causa -seg\u00fan algunos- de la crisis econ\u00f3mica y social que est\u00e1 azotando este pa\u00eds.<\/p>\n

Uno de esos responsables de controlar son las empresas tasadoras<\/b>. La Ley obliga a que una empresa independiente fije el precio de la vivienda y lo haga de modo objetivo, por tanto, tambi\u00e9n es responsable de la cantidad que el banco puede conceder a su cliente. Sin embargo, quien les da m\u00e1s trabajo a estas empresas tasadoras y, como consecuencia beneficios, son los bancos, que son quienes les encargan las tasaciones sin que los clientes puedan elegir a otras tasadoras.<\/p>\n

\u00c9ste ha sido uno de los elementos, seg\u00fan algunos expertos, que ha ayudado a que se inflara el precio de las viviendas de cara a que fueran concedidos los pr\u00e9stamos sin respetar el 80%.<\/p>\n

Si a esto unimos la codicia de la banca, buscando el beneficio a toda costa sin tener en cuenta el riesgo en las operaciones; los bajos tipos de inter\u00e9s;\u00a0 una tasa de empleo aceptable \u2013acrecentada de manera notable justamente por la construcci\u00f3n absolutamente descontrolada-, y medidas fiscales que favorec\u00edan la adquisici\u00f3n de vivienda, nos encontramos con un cuadro en el que aparecen los ingredientes para que esta barbaridad se hiciera realidad.<\/p>\n

Las consecuencias de todo esto han sido que las viviendas se han sobre valorado, produciendo una inmensa burbuja inmobiliaria; la poblaci\u00f3n se ha endeudado hasta la vejez en la mayor\u00eda de los casos, mermando su calidad de vida hasta la muerte; al reventar la burbuja inmobiliaria, millones de personas, sobre todo inmigrantes, se han quedado sin trabajo y sin casa al no poder pagar la hipoteca; al bajar el precio de las viviendas, tasadas en muchos casos por encima del 110% de su valor, la subasta de \u00e9stas no cubre el importe de los pr\u00e9stamos, y queda una deuda pendiente despu\u00e9s de subastar la casa, y\u00a0 los bancos se niegan a aceptar la daci\u00f3n en pago, por la p\u00e9rdida de negocio que les supone el extenso parque de viviendas que se est\u00e1n viendo obligados a gestionar y las consecuencias contables que tiene para su balance el impago de las hipotecas.<\/p>\n

Habl\u00e1bamos de quienes ten\u00edan que controlar y no podemos olvidar del papel que el Banco de Espa\u00f1a<\/b> ha cumplido en todo esto, mirando hacia otro lado cuando se estaba produciendo el desastre y permitiendo en la actualidad que sigan existiendo estas pr\u00e1cticas. <\/b>Por cierto, uno de los bancos que m\u00e1s irregularidades cometi\u00f3 en toda esa historia fue Caja Madrid, hoy Bankia, quien ha tenido que ser rescatado con miles de millones de euros de dinero p\u00fablico, adem\u00e1s de dejar sin sus ahorros a miles de peque\u00f1os ahorradores.<\/p>\n

Todo esto llev\u00f3 a que en diez a\u00f1os m\u00e1s o menos se multiplicara un 200% el precio de la vivienda y que haya ca\u00eddo en este momento pr\u00e1cticamente al precio de diez a\u00f1os atr\u00e1s.\u00a0 As\u00ed es que quien no puede pagar se encuentra con que, si quiere vender, su casa vale mucho menos de la mitad del precio por el cual la adquiri\u00f3, lo que le lleva a quedarse \u2013si es que la vendiera- con una deuda que no puede asumir porque ya no le era posible antes. Esto sin contar que la recesi\u00f3n econ\u00f3mica est\u00e1 provocando una ca\u00edda vertiginosa de las compraventas de viviendas.<\/p>\n

Si a todo ello, sumamos que en la mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos la letra peque\u00f1a no se lee o bien no se comprende los veinte folios de informaci\u00f3n en letra peque\u00f1a, informaci\u00f3n que no se explica hasta asegurarse que sea entendida ni por parte de los empleados bancarios ni por parte del notario de turno, nos encontramos con que muchos compradores viven con verdadera sorpresa las consecuencias negativas de lo que firmaron.<\/p>\n

Hablando de notarios<\/b>, podemos decir que a\u00fan cumpliendo la ley, es muy sorprendente que no se hayan enterado de todo lo que estaba ocurriendo; m\u00e1s bien, pareciera que han mirado tambi\u00e9n hacia otro lado, interesados tanto como bancos y tasadoras en este negocio.<\/p>\n

 <\/p>\n

Algunos otros abusos<\/h4>\n

 <\/p>\n

Sobre intereses<\/b>, es habitual encontrarse con muchas personas que desconoc\u00edan, porque nadie les inform\u00f3, que el inter\u00e9s del pr\u00e9stamo era fijo el primer a\u00f1o y a partir de ah\u00ed variable, pasando de pagar una mensualidad de 600 u 800 euros mensuales a 1.500, lo que se ha convertido en impagable. Muchos de estos pr\u00e9stamos eran canallescos, no s\u00f3lo pod\u00edan subir sin control, sino que ten\u00edan \u201csuelo\u201d, es decir, no pod\u00edan bajar m\u00e1s de cierta cantidad aunque bajara el tipo de inter\u00e9s.<\/p>\n

Respecto a la propiedad<\/b>, es habitual encontrar, especialmente entre inmigrantes, que justo cuando estaban por firmar el pr\u00e9stamo hipotecario acompa\u00f1ados de avalistas (sol\u00edan ser amigos o familiares) y recibir las llaves de su casa, el banco hab\u00eda puesto a dichos avalistas tambi\u00e9n como propietarios para asegurarse m\u00e1s ingresos. El momento de tensi\u00f3n, el no romper \u201cla ilusi\u00f3n\u201d de los nuevos propietarios o la falta de informaci\u00f3n clara… hizo que algunos no supieran que en realidad eran copropietarios con otras dos personas, o lo comprendieron pero no reaccionaran adecuadamente en el momento y no midieron las consecuencias. Y ahora es complicad\u00edsimo resolver la situaci\u00f3n de cara a negociar con el banco cuando no es posible pagar. Algunas de estas personas no viven ya en Espa\u00f1a, han perdido el contacto entre s\u00ed, etc.<\/p>\n

Para agravar el problema, en plena burbuja econ\u00f3mica se dieron fen\u00f3menos como el \u201cC\u00edrculo Hipotecario del Inmigrante\u201d, una asociaci\u00f3n en la que mediante avales cruzados se consegu\u00edan hipotecas en los bancos.\u00a0 El funcionamiento de esta organizaci\u00f3n consist\u00eda en captar inmigrantes con contrato de trabajo y aspirantes a la compra de una vivienda y que necesitaban dos avales para solicitar el pr\u00e9stamo hipotecario. La asociaci\u00f3n facilitaba a los asociados, dos avalistas, y a cambio las personas avaladas se compromet\u00edan a ser avalistas para otros dos futuros compradores, que presentaba la asociaci\u00f3n sin que unos y otros se conocieran de nada ni volvieran a tener relaci\u00f3n alguna.<\/p>\n

No es cre\u00edble que todo esto no fuera conocido por notarios y bancos. M\u00e1s bien, todo huele a que era tan rentable el negocio que resultaba dif\u00edcil resistirse a la tentaci\u00f3n.\u00a0 Unos y otros y las ganas de conseguir una vivienda por parte de los compradores ha generado este desastre que ha llevado, como apunt\u00e1bamos, a miles de familias a la calle y a un n\u00famero indeterminado de suicidios, producto de la presi\u00f3n social y del banco, que sufren los afectados cuando se producen los desahucios.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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