{"id":146000,"date":"2014-11-04T15:19:24","date_gmt":"2014-11-04T15:19:24","guid":{"rendered":"http:\/\/www.pressenza.com\/?p=146000"},"modified":"2014-11-04T15:19:24","modified_gmt":"2014-11-04T15:19:24","slug":"el-proximo-sector-cabreado-sera-el-financiero-tecnologia-para-acabar-con-el-monopolio-los-bancos","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.pressenza.com\/es\/2014\/11\/el-proximo-sector-cabreado-sera-el-financiero-tecnologia-para-acabar-con-el-monopolio-los-bancos\/","title":{"rendered":"El pr\u00f3ximo sector cabreado ser\u00e1 el financiero: tecnolog\u00eda para acabar con el monopolio de los bancos"},"content":{"rendered":"

Al viejo y amplio mundo de la banca le sale competencia en forma de ‘startups’, a las que los inversores miran con buenos ojos y los gigantes bancarios y tecnol\u00f3gicos se quieren comer. Seg\u00fan sus entusiastas, o los bancos cambian mucho o, de aqu\u00ed a veinte a\u00f1os, habr\u00e1n muerto.<\/em><\/p>\n

Por Anal\u00eda Plaza para hojaderouter.com<\/a><\/strong><\/em><\/p>\n

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\u00bfCu\u00e1nto te cobra el banco por mantener tu cuenta? \u00bfY por sacar dinero? \u00bfCu\u00e1ntos d\u00edas tarda en llegar una transferencia? \u00bfY si es a otro pa\u00eds? Los datos dicen que las comisiones bancarias aumentaron un 10% en 2014<\/a>. \u201cPero no cobran la comisi\u00f3n porque s\u00ed, sino porque han heredado una estructura muy grande que hay que mantener\u201d, considera Alfonso S\u00e1inz de Baranda, fundador de\u00a0 Dinaru<\/a> (una ‘start-up’ que en julio se fusion\u00f3 con ahorro.net y cambi\u00f3 su nombre).<\/a> Tan grande y costosa que hacen de todo: recibir tu n\u00f3mina, guardar el dinero, transferirlo (y tardar dos d\u00edas), dar cr\u00e9dito y tarjetas, conceder hipotecas o venderte productos – no siempre de calidad<\/a> – para que tus ahorros tengan rentabilidad.<\/p>\n

\u201cEs un negocio de ‘yo lo hago todo’\u201d, contin\u00faa. A eso s\u00famale la expansi\u00f3n territorial. \u201cLa banca se ha basado en ‘cuantas m\u00e1s oficinas, m\u00e1s negocio’\u201d, afirma Philippe Gelis, CEO de Kantox<\/a>. Cuantas m\u00e1s oficinas, m\u00e1s clientes que domicilian la n\u00f3mina y a los que colocar sus productos. Sin embargo, el sector financiero ya no funciona as\u00ed. \u201cEso es falso hoy en d\u00eda. En Espa\u00f1a, por ejemplo, han cerrado miles de sucursales\u201d. Desde 2008, 12.352<\/a>.<\/p>\n

Lo hago todo, pero mal<\/strong><\/p>\n

Kantox (transferencia de divisas P2P) y ahorro.net (gestor financiero ‘online’) son dos ‘startups’ espa\u00f1olas del llamado ‘fintech’ – ‘financial technology’ o tecnolog\u00eda financiera -, el nuevo sector favorito de los inversores de internet. \u201cHacen una sola cosa, pero la hacen muy bien\u201d, afirma S\u00e1inz de Baranda. A la banca, cuya estructura gigantesca le impide ir al ritmo del siglo en el que vive, le han salido peque\u00f1as competidoras que gracias a la tecnolog\u00eda son m\u00e1s r\u00e1pidas, m\u00e1s baratas y que solucionan un problema concreto del gran todo que el sector es.<\/p>\n

Vamos a ver ejemplos. Como el actual ahorro.net, la espa\u00f1ola Fintonic<\/a> sigue la estela de la estadounidense Mint: con gr\u00e1ficos vistosos, te dice lo bien o lo mal que van tus cuentas. \u201cT\u00fa dedicas tiempo a hacer un Excel que nosotros hacemos en un minuto\u201d, contin\u00faa el fundador de la primera. A partir de ah\u00ed, recomiendan productos o descuentos. \u201cQueremos que mejoren tus finanzas sin que te des cuenta. Es lo que deber\u00eda hacer un banco. Cuando tienes dinero, un banco te dice: \u00bfquieres reinvertir tus ahorros? Pero te ofrece un producto suyo\u201d.<\/p>\n

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\"Mint,<\/div>\n
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Mint, de Estados Unidos, una de las herramientas de finanzas personales m\u00e1s populares<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

M\u00e1s ejemplos. Desde junio*, los pagos en Europa se hacen dentro de la Zona \u00danica de Pagos en Euros, una norma para que las transferencias en todos los pa\u00edses sean iguales. Esto afecta a empresas que env\u00edan recibos (la luz, el tel\u00e9fono…) \u00abEl est\u00e1ndar es muy complicado. Es un proceso que no todo el mundo entiende, que a los bancos ha pillado tarde y que han solucionado con aplicaciones de escritorio que no est\u00e1n muy bien\u201d, explica Alberto Molpeceres, fundador de Besepa<\/a>. Detectado el problema, este servicio reci\u00e9n lanzado le pone soluci\u00f3n. \u00abEl movimiento de dinero entre bancos s\u00f3lo lo pueden hacer los bancos, pero hay gente que ha empezado con servicios como el nuestro, que simplifican el trabajo con ellos\u00bb.
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Cuidado: tu banco te tima (y yo me salto su norma)<\/strong><\/p>\n

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\"La<\/div>\n
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La publicidad de Transferwise, otra vez<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

Las calles de Londres vivieron hace meses una guerra muy particular: Transferwise, otra ‘startup’ financiera,<\/a> las llen\u00f3 de anuncios contra los bancos. Las autoridad publicitaria le hizo quitarlos por \u201cfalsos\u201d<\/a>. \u201cDemuestra lo enga\u00f1osa que es la frase ‘sin comisi\u00f3n’. Bancos y ‘brokers’ usan un lenguaje confuso para ocultar comisiones y aumentar beneficios\u201d, explica su cofundador, Taavet Hinrikus. Donde ahorro.net, Fintonic o Besepa complementan al banco, Transferwise no s\u00f3lo compite sino que no se corta y ataca de esta forma.<\/p>\n

Transferwise sirve para hacer transferencias internacionales sin pagar la comisi\u00f3n y tipo de cambio que establecen los bancos (que no suele ser el de mercado). \u201cEl cofundador, Kristo, y yo nos mudamos a Londres y ten\u00edamos que pagar para transferir dinero a Estonia\u00bb, cuenta Hinrikus. \u00abYo trabajaba en Skype y cobraba en euros, pero viv\u00eda en Londres. Kristo trabajaba en Londres, pero ten\u00eda una hipoteca en euros en Estonia. Vimos que pod\u00edamos cambiar dinero entre nosotros al precio de mercado, que nos ahorr\u00e1bamos una fortuna y que pod\u00eda ser un gran negocio. A\u00f1os despu\u00e9s, naci\u00f3 Transferwise\u201d. Con m\u00e1s de mil millones de d\u00f3lares transferidos, cobran un 0,5% de comisi\u00f3n y, recalcan, han ahorrado a sus clientes 45 millones en comisiones ocultas.<\/p>\n

Desde Barcelona,\u00a0 Kantox<\/a> hace lo mismo pero enfocado a empresas. Desde Valencia, entre Universidades internacionales y estudiantes,\u00a0 peerTransfer<\/a> tambi\u00e9n. Tanto Transferwise en Reino Unido como Kantox y peerTransfer en Espa\u00f1a est\u00e1n entre las ‘startups’ que m\u00e1s inversi\u00f3n han recibido \u00faltimamente. Transferwise consigui\u00f3 en mayo 25 millones de d\u00f3lares; peerTransfer, 6,2 en enero; y Kantox, 6,5 en febrero. Son dos de las diez operaciones m\u00e1s cuantiosas de este a\u00f1o en nuestro pa\u00eds.<\/a><\/p>\n

Como Hinrikus fue uno de los primeros trabajadores de Skype y Skype fue la tecnol\u00f3gica que empez\u00f3 a ganarle espacio a las operadoras, muchos ven en Transferwise la met\u00e1fora perfecta de lo que pasar\u00e1 con la banca. \u201cHay oportunidades\u201d, a\u00f1ade Gelis. \u201cMira todo lo que hace un banco: banca, seguros… Excepto en la banca de inversi\u00f3n, habr\u00e1 disrupci\u00f3n en cada segmento financiero. \u00bfCu\u00e1nta parte del mercado se llevar\u00e1 el ‘fintech’? Esa es la cuesti\u00f3n\u201d.<\/p>\n

Adem\u00e1s de transferencias internacionales y finanzas personales, lo candente ahora mismo son, claro, los pagos m\u00f3viles y los pr\u00e9stamos entre personas. Ejemplos: Square, del fundador de Twitter y para pago en comercios (en EE.UU.), ya lleva 590 millones de d\u00f3lares de financiaci\u00f3n. Lending Club, en San Francisco, se prepara para salir a bolsa.<\/a> Son dos de las compa\u00f1\u00edas tecnol\u00f3gicas m\u00e1s valoradas del mundo<\/a>.<\/p>\n

Los bancos y las grandes tecnol\u00f3gicas son m\u00e1s listas que los peri\u00f3dicos y las discogr\u00e1ficas<\/p>\n

Enero:<\/strong> MasterCard, Lloyds, Amazon y Google anuncian una aceleradora ‘fintech’ en Londres. Febrero:<\/strong> BBVA compra por 85,4 millones Simple<\/a>, una ‘app’ estadounidense que integra su propia VISA. Marzo:<\/strong> nace Spain Fintech Hub para que \u201cEspa\u00f1a sea referente de innovaci\u00f3n bancaria\u201d<\/a>. Abril:<\/strong> Telef\u00f3nica, La Caixa y Santander lanzan Yaap<\/a>, una ‘app’ de pagos y env\u00edo de dinero por el m\u00f3vil. Mayo:<\/strong> Amazon lanza un programa para ‘startups’ de Fintech<\/a>. Octubre:<\/strong> Apple lanza Pay, su sistema de pagos m\u00f3viles (aunque Google ten\u00eda algo similar, Wallet, desde 2011). La semana pasada:<\/strong> BBVA anuncia un acuerdo con Dwolla<\/a>, una ‘startup’ estadounidense que simplifica las transferencias m\u00f3viles. Y eso s\u00f3lo por nombrar algunos movimientos del sector. Sus n\u00fameros van as\u00ed (y ya se oye que hay burbuja de valoraciones):<\/p>\n

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\"Inversi\u00f3n<\/div>\n
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Inversi\u00f3n global en tecnolog\u00eda financiera<\/em><\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n<\/div>\n

\u201cViendo lo que sucedi\u00f3 en la industria de peri\u00f3dicos o m\u00fasica, creo que los bancos ser\u00e1n m\u00e1s listos\u201d, considera Gelis. \u201cYa hay muchos ejemplos de industrias con disrupci\u00f3n, as\u00ed que tratar\u00e1n de adaptarse mejor. Hay aceleradoras, firmas de capital riesgo… Cosas que otras industrias no vieron antes\u201d.<\/p>\n

Uno de los mejores ejemplos est\u00e1 en Espa\u00f1a: BBVA lleva varios a\u00f1os comprando o invirtiendo en ‘startups’ financieras. Las \u00faltimas han sido Simple y Dwolla, pero en 2008 lanz\u00f3 junto a Strands (empresa de datos) el gestor de finanzas personales T\u00fa Cuentas, del que ya no queda nada. Y como BBVA, gigantes de la tecnolog\u00eda como Amazon o Google se meten en aceleradoras (para verlas, invertir en ellas y si eso comprarlas).<\/p>\n

El mayor reto para las ‘startups’ es que \u201cla gente sepa que tiene esa necesidad, que nuestros padres y madres conocen porque les ha costado ahorrar\u201d (ahorro.net), que \u201cse entere de cu\u00e1nto la timan\u201d (Transferwise) y que sepa que los servicios financieros no tienen por qu\u00e9 ofrecerlos solo los bancos (Kantox).<\/p>\n

\u201cMi visi\u00f3n\u201d, concluye S\u00e1inz de Baranda, \u201ces que los bancos van a ser un ‘commodity’ y que quienes saquen rentabilidad van a ser ‘startups’ \u2013 m\u00e1s \u00e1giles y con menos costes – que compiten contra ellos. Son estructuras muy grandes y no est\u00e1n en el negocio de ayudar al usuario sino de vender sus productos. Ahora son marcas muy potentes, pero se convertir\u00e1n en marcas blancas\u201d.<\/p>\n

\u201cSer\u00e1 un proceso largo\u201d, considera Gelis. \u201cLa gente de 60 a\u00f1os no se va a convertir a productos ‘online’. Pero de aqu\u00ed a 20 a\u00f1os, o los bancos cambian mucho o habr\u00e1n muerto\u201d.<\/p>\n

————-<\/p>\n

Las im\u00e1genes que aparecen en este art\u00edculo son propiedad de Transferwise, Mint y CB Insights<\/a><\/p>\n

* Una versi\u00f3n anterior de este art\u00edculo indicaba que era desde enero, pero, apunta Molpeceres, \u00abla obligatoriedad de seguir el est\u00e1ndar bancario entraba en vigor en febrero y se retras\u00f3 a junio porque lo pidieron los bancos\u00bb.<\/p>\n<\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

Al viejo y amplio mundo de la banca le sale competencia en forma de ‘startups’, a las que los inversores miran con buenos ojos y los gigantes bancarios y tecnol\u00f3gicos se quieren comer. 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